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Creado por : El joven Inversor viernes, 23 de septiembre de 2016



¿Realmente es posible alcanzar la independencia financiera (IF)? Es una pregunta que surge a muchos, principalmente los que ya van teniendo una edad piensan que no es posible. La gente suele coger un Excel tomar ciertas suposiciones alargar cuantos años y ver qué pasaría… aunque la realidad es bien distinta y no siempre va todo como planeamos, algunas veces mejor otras peor.

¿Por qué este post? ¿Por qué ahora?

Bien existen ciertos blogueros americanos que presumen haber alcanzado la independencia financiera, también los hay españoles, pero me centraré en los americanos puesto que es posible más o menos saber la cuantía de sus ahorros.
Empecemos con el más popular Dividend Mantra, que ahora tiene un blog llamado http://www.mrfreeat33.com/
Como el nombre indica nos comenta que alcanzó la famosa IF poco antes de cumplir los 34 años, el valor de su cartera alcanza ahora los 300.000$ y, al estar invertido prácticamente 100% en USA sus RPD medias no son muy altas, podéis ver todos los detalles en su web, pero por simplificar vamos a pensar en una RPD media de 3,5% y vamos a pensar que no paga impuestos ¿qué nos queda? 10500$ anuales es decir 875$ al mes… y no tiene piso en propiedad vive de alquiler.
Otro blog, http://earlyretirementextreme.com/ esta persona comento como se en 5 años con una cartera de valor 100.000$ y, aunque lo dudo vamos a pensar que tenga una RPD neta de 5000$, 420$ al mes, no tiene piso en propiedad, vive en una caravana con su mujer y cada uno paga su parte de los gastos.

El último, en el que más me centraré y posiblemente el que aspirará la mayoría de la gente http://www.mrmoneymustache.com/ este hombre que se retiró antes de los 30 comenta que necesitas tener 25 veces tus gastos anuales. Si gastas 20.000€ necesitas tener 500.000€ en bolsa trabajando para ti, también llamada regla del 4%.
Además este hombre no vive solo o en una caravana, sino que vive con su familia y durante unos años publicó todos sus gastos y los de su familia:
USA no es más barato que España y el gasta 25000$ anuales (2100€ al mes) ) para mantener su hogar y familia y tiene casa en propiedad, si aplicamos su regla del 4% podemos intuir que  su ahorro es de 625.000$ más casa. Pero claro él no vive en una gran ciudad, le gusta ir en bici a los sitios, o a veces cultiva comida en el jardín de su casa.

¿Qué tienen en común estas personas que han alcanzado la IF? Que viven de una manera humilde, eso les permitió ahorrar dinero para invertir en bolsa y siguen viviendo de manera humilde cuando alcanzan la IF. Si Dividend Mantra quisiese ganar 4000$ al mes tendría que seguir trabajando unos cuantos añitos más. No hay truco, hay un momento que debes elegir, si ser IF o seguir engordando la bola.

¿Qué opino yo? Traslademos el caso a España, imaginemos una persona con estudios que tiene 14 pagas de 1800€ y unos gastos de 800€ al mes puesto que vive de manera humilde, y no tiene piso en propiedad. Los gastos de esta persona son de 9600€ al año, pongamos 11000€ por tema de vacaciones e imprevistos. Si aplicamos la regla del 4% para poder retirarse necesita 275.000€
Sus ingresos anuales netos son de 25200€ de los cuales ahorra e invierte en bolsa 14200€ todos los años. Usando cualquier calculadora de interés compuesto al 4% (considero una rentabilidad media de dividendos + revalorización del 6% y una inflación del 2%) nos da que esta persona necesitaría trabajar 15 años (si empiezas con 25 te “jubilas” a los 40) para conseguir la ansiada IF, y lo que conseguirías sería seguir viviendo de la misma manera humilde pero sin trabajar
Vale, hemos asumido muchas cosas, me diréis que ese sueldo no es real, que si alguien gana 1000€ que si tienes familia… bien, por partes:

Ser IF no es fácil, no os dejéis engañar, si ganas 800€ al mes en 12 pagas no vas a ser IF nunca, o aumentas ingresos o piensa como un complemento a la pensión.

Conseguir 275.000€ en ahorros es factible, es el equivalente a un buen piso en Barcelona o Madrid y muchas personas son propietarias de pisos.

Puedes recibir herencias que ayuden al objetivo.

Si tienes familia tienes mujer/marido que aportará al objetivo común, si tienes hijos vale, ellos no aportan económicamente tienes que tenerlo en cuenta.

No se puede vivir por 11000€/año una persona en Madrid o Barcelona… bueno el señor Mr. Money Mustache se gasta en 4 personas 25000$ es decir 6250$, es posible pero de manera humilde.

¿Y si no queremos vivir de manera humilde? Pensemos en gastar 2000€ al mes una persona, digamos 25000€ al año, necesitamos ahorrar 625.000€ usando los 14200€ de ahorro al año anteriormente mencionados y la misma calculadora de interés compuesto nos sale que tardaremos 25 años (si empiezas a los 25 te jubilas a los 50) 10 años más de arduo trabajo y 10 años menos de disfrutar la IF.

¿Cuándo pegar el salto a la IF?

En mi opinión usando esta fórmula:

Dinero para ser IF= 25*1.3*gastos anuales

El 25 es la aplicación de la regla del 4% el 1,3 es ganar un 30% más de lo que necesites para, seguir invirtiéndolo haciendo crecer la bola de nieve aunque más despacio y si las cosas se ponen feas tener margen de seguridad. Tener piso en propiedad o no es indiferente, si lo tienes tus gastos anuales serán menores y el dinero necesario será menor. Por otro lado hay otro margen de seguridad, es posible que si dejas de trabajar tus gastos anuales se reduzcan, por comidas fuera de casa desplazamientos etc
Volviendo al ejemplo puesto anteriormente:

Dinero para ser IF= 25*1.3*11000=357500€
Es decir entre el 17 y 18 años.

Para finalizar si reducimos el dinero que metemos en bolsa a 10000€ (salario neto de 14 pagas 1500€) pero requerimos el mismo dinero, es decir nuestros ingresos son más bajos pero los gastos los mismos, necesitaríamos 22 años. ¿Posible? Si. ¿Fácil? La mayoría de la gente que empiece joven a los 25 se jubilará alrededor de los 45/50 años.

¿Cómo ganar años? Mejorando los ingresos, ejemplos como el de Mr. Money Mustache son difíciles de seguir, él tenía un trabajo en el sector IT en una empresa puntera en USA y un salario de 6 cifras, claro así es más fácil ahorrar. Otros como dividend mantra hizo de su blog un negocio dedicándole horas y horas y horas. Como veis aumentar ingresos sin aumentar gastos.

A nivel personal, creo que llegaré, no me pongo fecha, porque sé que tal y como soy ahora dudo que dejase de trabajar aun llegando al objetivo, pero nunca olvidéis que la vida da muchas vueltas y en 20 años nunca sabes lo que puede pasar.

{ 27 comentarios... leelos debajo o comenta }

  1. Respuestas
    1. Yo creo que más gente, todo depende de dinero tiempo y paciencia.

      Un abrazo

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  2. Bueeeenassss jovenaaaasssoooo, los churumbeles como tú, je,je,je sí que es posible, los que empezamos la inversión con más de 40 tacos, lo veo difícil. Hombre, si ganas una pasta y eres de los que ahorran un montón, vale... Pero ya sabemos que normalmente gastas acorde a lo que ganas...y si eres de los de 2000 pavos al mes...para conseguir eso vía dividendos...bufff.
    El otro día en el blog de "Invertir en bolsa a largo plazo" hablaba de una cartera de 200000 eurazos para conseguir unos modestos 740 euros mensuales... ¿qué hace una familia con 740 euros al mes?. Valen como completento...un gran complemento...pero no para ser IF. Eso sin contar que es ímpensable para mi con mis ingresos/gastos llegar siquiera a 100000.


    Si eres un ermitaño puede que sí te llegue con esos 740 euros, ¿pero a qué precio has conseguido juntar 200K?,¿arrastras a tu familia contigo en ese lento y penoso camino?...Yo no lo compro...prefiero vivir digamos de forma modesta, pero no miserablemente.

    Pero bueno, como decimos siempre...que cada cual haga con su dinero y su vida lo que quiera...somos mayorcitos

    Saludos

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    1. Hola PP,

      Si te fijas hablo de un mínimo de 15/20 años si tienes 40 pues podrías llegar a los... 60 ;) mira el lado bueno... tendrás algo de pensión yo no.
      Si esa familia tiene los hijos mayores que se independizan y la casa pagada con 740€ puedes hacer algo decente.

      En mi caso, no voy mirando lo que me gasto o no al dedillo, es decir no me privo de nada pensando en "cumplir objetivos" pero evito comrpar tonteráis como un coche de lujo.

      Creo que por ejemplo dividend mantra vivio unos años de forma "miserable" y ahora vive de forma modesta.

      Un abrazo

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  3. Yo creo que es muy dificil llegar a la IF tengo 25 años y aun vivo con mis padres y ahora si puedo ahorrar pero en un futuro no lo se...

    Mucha suerte joven inversor, te voy leyendo!

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    1. Somos jovenes... y tenemos lo más valioso el tiempo, quizas a los 30 años no seamos IF pero quizás si a los 50.
      un abrazo

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  4. Hola EJI

    Del caso de Jason (dividend mantra) siempre me llamó la atención que sus ingresos eran 80% procedentes del blog/colaboraciones y 20% de la bolsa, y que tenia la cartera con pérdidas latentes majas aún estando en fase alcista

    Y sacó un buen pico vendiendo el blog, quiero decir con ello, que su independencia no le vino de sus ingresos pasivos, le vino de sus ingresos activos (blog, royalties, etc). Y no es una crítica, al contrario, jason siempre ha sido transparente y me cae más que bien.

    Y en otros casos, el capital inicial ha venido de ere's o herencias

    Quiero decir con ello, que gente que haya alcanzado la IF de 0 seguramente haya poca o ninguna sin esas "ayudas externas", hace 20-25 años quien invertía en bolsa?

    Eso no quita, que la alcancemos o no, sea mejor alternativa que cualquier otro destino para nuestro dinero, y el tiempo dirá hasta dónde llegamos

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    1. Al final es sencillo. El capital necesario para la IF es consecuencia del capital inicial, las aportaciones y el tiempo de inversión.

      Por lo tanto, no todo el mundo puede llegar pero sí se puede llegar. Si tienes un capital inicial alto o si tienes mucho tiempo o si puedes hacer grandes aportaciones es posible.

      Otra cosa es que la mayoría de gente parte de cero, tiene un sueldo justo y empieza a invertir pasados los 40.

      Y luego está lo que tú dices. Igual IF no, pero con 500-600 € en el bolsillo cada mes sin hacer nada se vive mucho más tranquilo que si todo tu dinero proviene del salario.

      Un abrazo,
      Czd

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    2. Yo creo que esa es la clave. Mi camino a la if tiene un éxito asegurado en la medida en que soy consciente de que en posible de que lo que llegue sea un sueldo extra gradualmente creciente que se una a mi salario/pensión de manera que me haga vivir mejor y más tranquilo, por no hablar del patrimonio que se va acumulando. Que una cartera de 200,000 euros no rente como para retirarse no le quita nada al gozo de tener un patrimonio en activos por valor de 200,000 (una cantidad inimaginable desde mis humildes orígenes) más la renta que genere.

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    3. Hola Finanzasmania, como puse en el post lo de Jason fue por su trabajo + su otro trabajo que era el blog, y el tio se lo monto bien yendo a la tele etc.

      En una cosa tienes razón hace 25 años casi nadie invertía en bolsa... aunque yo tengo un amigo algo más joven que yo que el otro día me pregunto oye tengo unas acciones del santander desde que soy pequeño que me compro mi abuelo, me he dado cuenta que son un dinero majo... cuando es bueno venderlas para darme un capricho... hay gente que lo hizo pensando en sus nietos... otra cosa es que sepan aprovecharlo.

      Cdz, considero vital aumentar los ingresos, como bien dije para mis calculos me ponía en la situación de una persona ganando 1800€ en 14 pagas, es decir 2100€ al mes... cuando los salarios llegan a 1000€ y gracias, esta claro que no se trata de una persona normal.

      Luego el tema herencias es muy importante, un amigo mio es ya IF, o lo será, es hijo único y sus padres tienen 3 pisos en propiedad. El tiene el suyo propio pagado con el dinero de los padres... yo no soy un afortunado pero no me puedo quejar en mi casa no falta de nada.

      Objetivo 305, lo que dices es muy cierto, no es lo mismo tener 40 años y pensar debo x dinero a tener 40 años y decir tengo una cartera de 200.000€ la cosa cambia muuuucho.

      Un abrazo a los 3

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  5. Una vez se tiene una cartera de 100 k con un rendimiento del 5% la independencia se ve mucho más cerca, uno piensa más en el nivel de ingresos con el que se conformará que en si se será o no IF. A partir de ese nivel el interes compuesto actua con una fuerza bestial, eso si no todo el mundo puede llegar el nivel de inversión a realizar no está lamentablemente al alcance de todos.

    Mitridates

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    1. Hola Mitridades,

      Dicen que los primeros 100.000 son los más complicados. Pongamonos en el caso que comentas y lo junto con el mio. Yo espero alcanzar los 100.000 con 32 años si consigo ese 5% de rpd, 4% neto estamos en 4000€. Ahora con 32 años dejo de invertir, solo "vivo" destino el dinero a otras cosas como casa familia etc y esos 4000€ los reinvierto. Entre los 40 y 42 años conseguiría tener 200.000€ sin hacer nada más que reinvertir. Desde luego interesante y es muy importante el tiempo que tengas.

      Un saludo

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    2. Por favor, no quiero ser cenizo, pero con 100k no se tiene nada. 100k al 5% (bruto) son poco más de 300 euros al mes. Yo tengo 34 años y mi cartera está sobre los 175.000 y la IF aún está muy lejos.

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    3. Para nada es ser cenizo. Como bien dices con 100k son poco más de 300€ al mes. A lo que me refiero es que en ese momento ya solo de dividendos puedes reinvertir 4000€ al año que no esta nada mal. Está claro no da para vivir y jubilarte, pero si se nota la reinversión.

      Un abrazo

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  6. Yo creo que no hay que obsesionarse, la vida hay que vivirla...
    Pero con cabeza, financieramente hablando.
    Yo me planteo con 55años, buena casa ya pagada,hijo saliendo de la Uni... Y habiendo ahorrado de 9a10k€ todos los años, haciendo y a gestion un poco activa de tu dinero y supongo una pensión (ya llevaría 30a cotizados), poder vivir bien lo que me quede de vida tras esfuerzo y trabajo.

    Pero eso no es solo IF, sino gestión con cabeza de nuestro dinero. Esa educación matemática y financiera que este país falta.

    Perdón por el rollo 😂

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    1. Hola Wikthor alz,

      Estoy de acuerdo contigo, hay que vivir la vida pero con cabeza, evitando caer en gastar más de lo que se ingresa... si no nos da para vivir en chalet pues no pdoremos vivir en chalet por ejemplo.

      Un abrazo

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  7. Buenas a todos,
    Yo creo que es realmente difícil, al alcance de menos de un 15% de la población.
    Siempre que hablemos de partir de cero, sin herencias. Recalcó esto porque si heredas dos pisos en alquiler, ya me dirás, eso no es conseguir la IF.
    Un factor clave es el número de hijos, con 1 difícil, con dos más difícil, con tres imposible.
    Por otro lado como comentó muchas veces para mí no tiene sentido privarse de cosas por invertir, la vida es el presente y es muy corta.
    Saludos.

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    1. Yo también lo veo así.
      Además si puedes ahorrar es que trabajas....ergo cotizas.
      No creo que después de 35a cotizados ningún político te quite tu pensión CONTRIBUTIVA.
      Vamos yo ni me lo planteo, xq sino empiezo una guerra yo solo 😁
      Pero claro de tener 1000€ de pensión,1500€... A qué te entre otro tanto por tu ahorro (eso ya sin tocar el ppal) implica que en tu jubilación(cuando puedas,no estarás obligado a lo mejor a Seguír trabajando por no llegar con la pensión) puedas tener € y tiempo libre para disfrutar al 100%
      Esa es mi idea... Si seguimos por aki en 25a os cuento 😁

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    2. Hola EFA, Wikthor,

      Por partes, esta claro que tener hijos es caro, y luego cada uno tiene la situación personal que tiene respecto a herencias ingresos etc.
      Para mi no tiene sentido privarse de cosas tampoco, a mi me gusta viajar, ergo viajo. Pero no voy a hoteles 5 estrellas.

      Quizás tenga suerte de que mis gustos no son muy caros oye...

      Respecto a la pensión contributiva, no te la van a quitar simplemente no la subiran más o la bajaran, si te quieres "jubilar" a los 40 es estupido pensar en que cobraras de pensión porque será 0. Si te jubilas a los 65 entonces tendrás que pensar en la bolsa como un complemento a tu pensión.

      Un abrazo

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    3. Creo que el tema de los hijos es el factor que más influye, de hecho creo que si no tuviese, no tendría ninguna duda de conseguirla. Pero bueno té aporta otras cosas que el dinero no te puede dar.
      Se me olvido comentar la edad de inicio, en tu caso te favorece mucho mucho.
      Saludos.

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  8. Pensar q la vitalidad y el gasto en la jubilación es menor y tener pensión,mas dividendos mas capital de q te vale.
    ABueno tus hijos lo derrocharan xq no les has costado ganarlo.

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    1. Bueno quizás cuando seas más mayor tienes más gastos en médicos.

      Si tus hijos derrochan es su problema, no les des dinero y no derrocharan el tuyo, a veces hay que saber decir no...

      Un saludo Jose Maria

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  9. Pensar q la vitalidad y el gasto en la jubilación es menor y tener pensión,mas dividendos mas capital de q te vale.
    ABueno tus hijos lo derrocharan xq no les has costado ganarlo.

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  10. Hola a todos,

    Yo espero conseguir la IF con 60 años (tras 23 años de ahorro e inversión), momento en el cual debería tener mi hipoteca pagada y los años cotizados deberían ser suficientes para cobrar algo de pensión del estado.

    En el peor de los casos tendría que seguir trabajando unos cuantos años más hasta alcanzar la edad mínima de jubilación pero con un complemento vía dividendos que debería ser muy importante.

    Podría ahorrar más cada mes para alcanzar antes esa IF pero me niego en rotundo porque tengo muy claro que hay que disfrutar del camino y vivir el presente ya que los achaques de la edad van llegando poco a poco y quien sabe en que condiciones de salud llegaré a los 60... espero que más o menos bien porque me cuido bastante! :)

    Saludos !

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    1. Hola Skipper,

      Creo, al igual que tu hay que disfrutar del presente. En la vida hay tiempo para todo, pero todo tiene su tiempo hay cosas que hay que hacer cuando se es joven y otras cosas cuando se es más mayor. Yo por ejemplo viajo ahora a sitios que sé que dentro de unos años me será mucho más difícil viajar.

      Un abrazo

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  11. Creo que aquí lo importante es la planificación financiera.
    Pueden surgir miles de cosas que cambien tu vida, pero con cabeza siempre se afronta mejor.
    En mi experiencia, con 25a encontré un trabajo estable, no mal remunerado y decidí mirar más allá (era la época burbujil, mucho dinero por todos los sitios).
    Eso aquí no abunda (en la gente de mi círculo,nadie), no me prive de cosas, pero todos los meses x€ iban directos a una c.vivienda. Eso me ayudó a comprar una buena casa, buena zona, buena hipoteca..tras mucho comparar y apretar. Yo lo veo como lo inversión (quería familia,trabajo estable), de hecho lo que han bajado mucho en mi ciudad son los pisos que yo llamo "malcomprados" en mi caso tras 10años viviendo en el pagaría lo que queda de hipoteca y me dejaría dinero. Difícil de cuantificar, 30k. 40k..no se.
    Viví,viajé,me case,niño... Y sigo haciendo lo mismo..
    x€ todos los meses van a ahorro e inversion
    Eso es lo que nos une en estos foros, una visión de vida similar.
    Pero no la habitual en este país.
    Yo empecé con 25 años,me acerco a 40... Y si la salud me respeta, el plan financiero va bien.
    Perseverar y ánimo a todos

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    1. Hola Wikthor, tu historia tiene mucho merito, evidentemente era más fácil antes tener trabajo estable... pero había menos información de bolsa y nadie se preocupaba como bien dices por el futuro ahora hay muchísima más información.
      Si tu sueño es tener una casa adelante!! y si además te sale rentable mejor que mejor!!

      Como dices al principio lo más importante es la planificación financiera de cada 1.

      Gracias por compartir tu historia con nosotros =)

      Un abrazo

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