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Creado por : El joven Inversor domingo, 22 de enero de 2017



Primero de todo disculparme por no publicar más a menudo. Muchas veces me falta el tiempo con los preparativos de mi nueva casa, que con un poco de suerte en Febrero ya viviré allí, y si a eso le sumas lo poco " emocionante" de esta estrategia... pues no da para mucho más. por ejemplo hoy hablaré de varios temas, entre ellos un tema ya tratado en este blog y en muchos otros, que es el tema de la deuda.

Esta semana he conocido el caso de otra persona endeudada hasta las cejas, del estrés llevaba dos noches sin dormir, agobios por no poder pagar, en definitiva, perdida de salud.
¿Por qué se endeuda la gente? Entendamos que toda persona que se endeuda lo hace pensando en devolver la deuda, y sea comprar un piso, un coche o crédito rápido de 300€, la idea es usar ese dinero para satisfacer una necesidad de manera inmediata y no tener que esperar a ahorrar el dinero.

El problema viene cuando esos ingresos futuros esperados nunca llegan, o los ingresos que tenemos disminuyen, si ganabas 1500€ y tienes una hipoteca de 600€ + coche de 400€ + crédito personal de viaje de 200€ + comer si tu salario baja a 1000€ tienes un problema. Aún así parece que "la vida hay que disfrutarla al máximo y por ello hay que gastar todo lo que se pueda" Estoy de acuerdo que la vida hay que disfrutarla al máximo, pero gastar no hace que vayas a ser más feliz, gastar dinero que no tienes a base de deuda por lo general genera estrés. Ojo, no toda la deuda es mala y es normal tener un poco, con por ejemplo una hipoteca.

Lo malo es cuando te acostumbras a vivir a un ritmo de vida del que luego no puedes bajarte... y te obligan a bajarte, ahí vienen los dramas.

Otro tema que quería tratar es ESTE, el titular asusta, 1 de cada 3 españoles recibe una prestación. Lo único cierto es que esto es insostenible, muy probablemente la gente del babyboom que ahora tienen entre 40/50 años serán los primeros en dejar de cobrar pensiones dignas (60%) de las prestaciones, quizás este año se salve, pero el año que viene o tenemos un nuevo impuesto (propuesto por PSOE) o las mal llamadas pagas extras desaparecerán. Este año las pensiones ya se han reducido, puesto que han subido menos que el IPC, y el PP ya va proponiendo que los jubilados paguen más fármacos.

¿Por qué el sistema es insostenible? Además de bajada de salarios hay gente que cobra más de lo cotizado, especialmente en las pensiones mínimas que son las más rentables para el contribuyente, mientras que la persona que más ha cotizado durante su vida es a la que menos renta este sistema. A esto los políticos lo llaman solidaridad, algo completamente erroneo, ser solidario es porque uno quiere, no porque a uno le expropien como es el caso. Tal y como esta planteado el sistema, incentiva a que pase lo que pasa, gente cobrando el mínimo legal y el resto en negro.

¿Como se podría solucionar este problema? O endureciendo los requisitos para acceder a la pensión mínima o bien, y en mi opinión más justo eliminar la pensión mínima. Si Pepito ha cotizado lo suficiente como para cobrar 50€ al mes pues se le da 50€ al mes, si además instauramos un sistema como la llamada "mochila austriaca" pasando de un sistema de reparto a un sistema personal, se acabarían las injusticias, porque que alguien me diga si es justo que esas personas que se jubilaran en 20 años tras cotizar muchos años y buenas cantidades se le quede una misera pensión.

Poner un impuesto más es un parche, no una solución, y un mal parche puesto que más impuestos desincentiva el trabajar, es decir más dinero expropiado. Lo último que se ha planteado por parte de los partidos más socialistas es poner un impuesto a los "robots" que cada robot que sustituya a una persona pague cotización a la seguridad social. Esto no es más que un disparate, puesto que si el robot te sale más caro, el empresario no lo pone, frenamos el progreso de nuestro país y llegan países extranjeros y nos comen terreno comercial. Pero planteémoslos de otra manera, ¿cuántas lavadoras han quitado trabajo a amas de casa? ¿Cada persona con lavadora debe pagar un impuesto para ayudar a esas amas de casa? ¿o las amas de casa deberán reinventarse y hacer otra cosa?

El último tema a tratar es como no, la bolsa. Como comenté en el blog rote parte de mis Mapfre por REE, últimamente leo muchas noticias catastróficas respecto a las eléctricas, bien Mapfre ha caído mucho más y nadie se sorprende ni dice nada. Veo que hay cierto medio de mucha gente a comprar Enagas y REE ahora y sinceramente no se como será el futuro pero espero que haya luz, se siga generando y se siga transportando.

En cuanto a fondos AzValor lleva buen ritmo, Cobas empieza a moverse, no se cuando podré realizar mi próxima compra, espero pacientemente.


{ 13 comentarios... leelos debajo o comenta }

  1. Buenas Joven Inversor,
    Veo que te llamo la atención la noticia de las prestación, yo me quede un poco alucinada, 1/3 recibe prestación....uffff.....en fin, no se muy bien la solución.
    Respecto a MAP/REE poco que decir, creo que a largo plazo existirán las dos, y con tu edad y capacidad de inversión el movimiento quedará en nada significativo.
    Riesgos tienen todas las Empresas, comprando calidad y diversificando nunca tendremos un susto gordo.
    Me alegro qu vaya todo bien en tu futura vivienda.
    Un abrazo.

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    1. Hola EFA,
      Gracias por pasarte. Respecto a Mapfre y REE pienso como tu, no será algo muy significativo simplemente, vi claro que a partir de 3 es caro para Mapfre en la situación actual y preferí rotar un poco.

      Respecto al piso, me ha hecho gracia leyendote... mi alquiler será como el tuyo, subirá en función del IPC.

      Un abrazo

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  2. Muy buenas JI, cómo nos gusta el liberalismo jejeje.
    Es verdad, el sistema es insostenible, pan de cada día en los foros, pero bueno, mientras sigan imprimiendo dinero infinito y demás... ahí vamos. El problema es no saber cuándo se revertirá la situación.

    En cuanto a las rotaciones de MAP recuerdo hace tiempo lo comentamos aquí. Yo tras cobrar el dividendo, logré soltarlas a 2.96 porque los indicadores técnicos me decían que la acción tenía ganas de perder el canal. Efectivamente así ha sucedido por suerte. Esa parte la reinverti en Bayer. Da menos RPD pero a largo plazo se supone que espero más revalorización en cotización. Si Dios quiere, me gustaría reentrar en MAP entorno a 2.50 euros según la situación técnica llegado el caso.
    En cuanto a utilities, por ahora a la expectativa a corto plazo...
    Un saludo

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    1. Hola JF AA Romano,

      Nos gusta el liberalismo o nos hemos vuelto liberalistas por la situación actual. Quien sabe :) Respecto a lo de imprimir dinero, hay por ahi un video del tio gilito donde explica que imprimir dinero no es la solución, solo es patada para delante y dios dirá.

      Bayer es un empreson, seguro que a largo va bien.

      Un saludo

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  3. Hola Joven Inversor,

    Es cierto, nuestra estrategia es aburrida, decía Charlie Munger que la inversión consistía en convertir en arte el no hacer nada, no hacer nada hasta encontrar lo que quieres comprar y no hacer nada una vez lo has comprado.

    El tema de la deuda y las pensiones es tremendamente peliagudo. Decía en otro comentario que somos hormigas liberales en un país de cigarras keynesianas. Por lo visto, salimos torcidos. Por mi parte ya he interiorizado que no cobraré pensión del estado y todas mis cuentas las hago con esta suposición, es decir, doy por hecho que me están robando. Otros dirán que con el salario que tengo debo aportar más al sistema...

    Veamos que pasan cuando empiecen a tocar las pensiones. Igual no ocurre nada. Dicen que si metes a una rana viva en una cazuela y la calientas lentamente la rana no sale y muere. Si quitan, via inflación, un 1% de las pensiones cada año igual ocurre lo mismo.

    Un saludo,

    Homo Investor

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    1. Hola Homo Investor, gracias por pasarte,

      Muy de acuerdo con esa frase de Munger.

      Yo también pienso que no cobrare pensión, no suelo pensar que me estan robando porque me deprimo jaja pero bueno, es la realidad.

      No lo haran de golpe pero las pensiones o las van tocando o ponen más impuestos, o endurecen requisitos. Se puede llegar hasta donde se puede llegar, no más.

      Un saludo

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  4. Hola Joven Inversor,

    Esta vez no estoy de acuerdo en tus planteamientos en lo referente a las pensiones y me explico.

    En la web de finanzasmania ya expresé lo que creo que sería conveniente en este tema. Esta claro que el actual sistema no es sostenible, ni tan siquiera diría que es legal, porque es una estafa piramidal en toda regla... pero bueno, imagino que todo viene de una época difícil y teníamos que salir de una dictadura a una democracia en la que todo el mundo saliera más o menos bien parado.

    Creo firmemente que el sistema debería progresar hacia cuentas individuales de los trabajadores en las que por ejemplo el 10% del salario bruto del trabajador fuera a esa cuenta + un 20% del salario bruto que aporta la empresa (estos porcentajes son mucho menores que los que se aplican actualmente, y por ende llegaría más salario neto al trabajador igual que los costes a las empresas no serían tan altos).

    Después me gusta la idea de lo que le ocurre a Homoinvestor, que puede aportar de su salario neto un porcentaje y su empresa se lo triplica.

    Pero el problema que habría que solucionar es el que comentas, nadie puede vivir con 50€ al mes, y el problema no sería la persona derrochadora que a estado trabajando durante 30 años y no se a dignado en ahorra un poco para aportar a su pensión, el problema son las personas que encadenan contratos basura, mal pagados y que la situación laboral del pais no mejora y no se les da la oportunidad de tener una estabilidad... no se puede abandonar a esta gente. Es muy fácil hablar desde el punto de vista de tener un trabajo fijo y bastante seguro como es el mio por ejemplo, o de ser funcionario, pero a mucha gente que por el motivo que sea esa oportunidad no la han tenido o no les a surgido...
    Imagina que pierdes el trabajo el mes que viene y por mucha formación y experiencia que tengas estas 2, 3 o 5 años sin trabajar, después empiezas a encontrar algún trabajillo mal pagado de estos llamados minijobs, cotizas poco y puede que no te llegue para ahorrar nada, tras unos años así, por ejemplo 3 años, encuentras un buen trabajo, estas en esa empresa bien pagado durante otros 5 o 10 años, aquí si consigues aportar más, pero vuelves a perder el trabajo y vuelves a estar años sin aportar nada... Llegas a la jubilación y tienes 300 €, que haces, viejo y sin fuerzas, sin una pensión digna...

    Esta claro que esto es un planteamiento extremo, pero no soy deboto, y no me gustaría estar en un pais en el que pudiendo evitarlo no se a hecho nada para evitar estas situaciones.

    El sistema debe cambiar, pero no debe dejar a nadie abandonado.

    Un saludo!

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    1. Hola Txukaso,

      Muchísimas gracias por tu opinión, como todo en esta vida no es blanco ni negro creo que tienes parte de razón. El problema es que nos afecta donde hemos vivido, yo un caso como el que me comentas no he conocido personalmente, salvo el mio. En Junio del año pasado era muy probable que me quedase en el paro, empece a hacer entrevistas, si no me hubiese salido nada tenía plan B y plan C, algunos pasaban por irse fuera de España, mucha gente lo ve como un drama. Muchos extremeños fueron a Cataluña, el éxodo es igual ahora, en vez de CCAA tenemos países en Europa.

      Respecto a llegar a la jubilación sin dinero con pensión de 300€ pues podemos ver a algún jubilado alemán o japones que están en esa situación, yo creo que debemos ser conscientes de que si encadenas contratos basura, no vas a poder tener jubilación y quizás la mejor opción sea irte del país a uno donde no encuentres contrato basura (pasa por formarte y aprender idiomas)

      Hay ciertos paises como Estonia o Hungria donde se estan viendo obligados a subir salarios (sobre todo Estonia) por que la gente que estudia se va a otros países con mejores condiciones laborales... pero es que esta pasando incluso entre los que no estudian. Mcdonalds no puede abrir restaurante porque no sabe si tendrá gente que quiera trabajar, oferta y demanda, eso en corto medio plazo provoca que los salarios suban.

      Que el estado "permita" que gente con trabajos basura pueda vivir provoca que la gente acepte trabajos basura, si tuviesemos que estar en la calle nos buscariamos las castañas en cualquier lado.

      Es solo una opinión, yo tengo amigos que se han ido fuera porque "no habían estudiado para ganar 1500€" y les ha ido bastante bien. Tu opinión como dije al principio es completamente válida y parte de razón tienes, pero subvencionando cosas ineficientes no vamos a ninguna parte. O eso opino yo.

      Un saludo y gracias por opinar

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    2. No pienso que expulsar a alguien del país donde quiere vivir por el mero hecho de no haber tenido esas oportunidades sea factible ni ético. No soy partidario de un Estado hiperintervencionista y claramente se me nota que soy el único de la comunidad que tampoco creo que el liberalismo extremo sea solución para nada, según mi opinión claro, respeto toda las posiciones en un debate sosegado y en el que se intentan buscar soluciones.

      Es una suerte para ti conocer pocos o ningún caso de los extremos, pero créeme que existen, y por desgracia son muchos. Mi punto de vista no quiere decir que se subvencione un sistema ineficiente, es más creo que el actual sistema es ineficiente no, lo siguiente, por eso planteo otro más acorde, en el que se busque la máxima eficiencia y en la que nadie quede atrás. En el post de finanzasmania lo primero que dije es que el problema no es solo el sistema de pensión, hay que sumarle el mercado de trabajo, los miles de impuestos ineficientes, las miles de subvenciones que existen, deducciones por todos lados... si se tiene un sistema fiscal en el que tienes que inventarte deducciones por cualquier chorrada significa que el sistema realmente esa inflado y no recuadas lo que realmente querias y vas poniendo parches.

      Con las pensiones pasa algo parecido, se parchea, se parchea pero el castillo de naipes se cae...

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    3. Hola Txukaso,

      Precisamente en esto que comentas de "expulsar" a alguien del país es donde pensamos de manera distinta y por ello llegamos a conclusiones distintas.
      Me explico lee esto:
      http://www.eldiario.es/sociedad/emigracion-invisible_0_531596991.html

      La industria aeronáutica es muy cara, y por tanto solo se desarrollo en zonas muy concretas impulsada por agrupación de países porque las barreras de entrada son muy altas. Este chico sabe que quiere quedarse en su pueblo y se queja de que no hay oportunidades en el mundo aeronáutico.
      Creo que es una cuestión de prioridades, si quieres quedarte en tu pueblo deberás realizar algo que sea necesario en tu pueblo, este chico si quiere desarrollar su carrera profesional deberá abandonar su pueblo o dedicarse a una cosa que sea útil en su pueblo.

      Si extrapolamos, por ejemplo a la enfermería vemos como en España apenas hay oportunidades, si tu pasión es ser enfermero lo mejor es que vayas a UK donde se te valorará mucho más.
      ¿Y si quiero quedarme en España? Nuestra primera industria es el turismo, conozco casos de extranjeros que vienen a trabajar a nuestros hoteles porque quieren desarrollar su carrera en turismo, nunca se ha apostado en España por otra cosa, es ingenuo pensar como este chico y esperar a que alguien te ponga un trabajo de lo tuyo en el pueblo.

      Yo no creo que eso sea expulsar a nadie, simplemente se llama realidad, y el que mejor se adapta mejor sobrevive. Siempre queda la opción de ignorar al mundo y montarte tu imperio como el señor Ortega... aunque luego algunos le critiquen.

      Estoy de acuerdo en buscar la máxima eficiencia... dime, ¿que hacemos con el carbón? Es ineficiente, si paramos de subvencionarlo los mineros se van a quejar porque es lo que llevan haciendo toda la vida ¿no deberían adaptarse? Quizás no necesitemos mineros pero si más programadores.

      Si estamos de acuerdo en cosas como que el sistema de recaudación es ineficiente y que el sistema de deducciones es una barbaridad que hace que el sistema sea de muchos huecos donde muchas empresas se aprovechan.

      ¿Las pensiones? Se parchea se parchea hasta que el sistema se hunda. Cuando se implantó el sistema de pensiones pensando en 65 años solo el 33% de la población llegaba a los 65, el equivalente ahora sería 89 años.

      ¿Que pasará? Miremos al futuro es decir a países mas desarrollados:
      USA: La gente desde que empieza a trabajar tiene su formulario 401 que sirve para ir ahorrando para las pensiones, quien lo va llenando llega y se jubila feliz, quien no lo llena... muy mal para el. Yo es lo que más me gusta concienciar a la población
      Alemania: Gente trabajando con minijobs porque no le llega.
      Japón: Ancianos que quieren ir a la carcel para tener comida.

      Creo, y estoy seguro que en esto estamos de acuerdo, hay que concienciar a la gente que ahorre, tal y como hacemos tu y yo. Pero en la cultura del todo es gratis yo me gasto todo porque papa estado me cuida ese cambio no es fácil.

      Gracias por aportar tu punto de vista =)

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  5. La verdad es que algunos de la generacion babyboom, como el caso de mi madre, ya empiezan a preocuparse por las pensiones que intentan contribuir lo minimo ya que intuyen que su futura pensión será minima (600€). Si además hay que sumar la piramide demografica, poca gracia hace para las siguientes generaciones X, Y, Millennial, donde me incluyo. Pero hay aspectos que no teneis en cuenta como la "cobertura sanitaria gratuita no urgente" que es función de la SS que puede dar el caso de que si te detectan un cancer por ejemplo, bajo unas permisas muy concretas, puede dar el caso de que la SS no te cubre la terapia de quimio y tienes que pagar de tu propio bolsillo. Poca broma sin duda! Será un tema que dará mucho que hablar en los proximos años...

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    1. La cobertura sanitaria es función de las comunidad autónomas y del ministerio de sanidad puede que tenga aún algún tipo de dependencia de la SS pero realmente cada comunidad gestiona sin interferencias su sanidad, además no se paga mediante las cotizaciones a la SS que pone en las nóminas, la sanidad se paga vía impuestos, por eso la demagogia de algunos que decían que los extranjeros disfrutaban de la sanidad sin aportar a ella es falso, cada vez que pagas algo y te cobran IVA estas pagando la sanidad por ejemplo. Otra cosa es que la población hago un mal uso y excesivo de ella y se encarezca, pero nada comparado con la sanidad privada de otros países como por ejemplo EEUU.

      Un saludo!

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    2. Hola Mox, Txusako,

      Respecto a la sanidad a mi me sorprendio el ver un informe donde aparecía la sanidad en España como las mejores del mundo. Me puse a investigar... ¿cuál era la mejor? Singapore, pero ¡No es comparable! Singapur esta todo el mundo juntito no necesitas tener hospitales en lugares apartados. Imaginaos que todos viviesemos en Madrid, el gasto sanitario se reduciría al concentrar hospitales se pueden eliminar los más alejados.
      La verdad que la sanidad española lo hacia bastante bien teniendo en cuenta esto, para mi de notable.
      Ahora bien hay que reconocer que funciona bien por los profesionales que hay trabajando, no por merito de los políticos ¿podría ser más eficiente? Si, pero hay temas que están mucho peor como la educación.

      ¿Se abusa y se hace uso excesivo? Yo creo que sí como todo lo que sea gratis y la manera de evitarlo es concienciando a la población de no hacerlo, o poniendo un pequeño copago como se hace en Suecia, primera visita pagas algo simbólico para evitar abusos, el resto por el mismo síntoma son gratis.

      Un saludo

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