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Creado por : El joven Inversor viernes, 8 de junio de 2018



Seguramente muchos ya lo sepáis pero el interes compuesto es la principal clave para rentabilizar al máximo nuestro dinero. Existen muchas calculadoras de interes compuesto, en concreto yo uso:
http://www.moneychimp.com/international/es/calculator/compound_interest_calculator.htm

Y la fórmula que se usa para calcular el interés compuesto es:

Capital final= Capital inicial * (1+ rentabilidad%)^nº de años

Observando la fórmula desde un punto de vista matemático el término que más afecta al capital final es el nº de años. Pero para entenderlo mejor voy a poner unos ejemplos. En estos ejemplos el objetivo será ver cuánto se tarda en alcanzar un capital final de 300.000€ con una rentabilidad del 8% sin tener en cuenta la inflación. Es solo un ejemplo teórico en la realidad pueden pasar muchas cosas como por ejemplo no conseguir esa rentabilidad. Se partirá de 60.000€ de capital inicial que es lo que vale ahora mi cartera

Caso 1

  • Capital inicial:60.000€
  • Rentabilidad anual: 8%
  • Nuevo dinero:0€
  • Años en alcanzar 300.000€: 21
Este caso supondría solo reinvertir las ganancias nada de añadir más dinero a lo largo de mi vida

Caso 2

  • Capital inicial:60.000€
  • Rentabilidad anual: 8%
  • Nuevo dinero:9000€
  • Años en alcanzar 300.000€: 11
Este caso supone añadir cada año 3000€ menos de mi objetivo y tardaría 11 años en alcanzar los 300.000€

Caso 3
  • Capital inicial:60.000€
  • Rentabilidad anual: 8%
  • Nuevo dinero:12000€
  • Años en alcanzar 300.000€: 9,5 años
Este caso es lo que estoy intentando conseguir ahora.

Caso 4

  • Capital inicial:60.000€
  • Rentabilidad anual: 8%
  • Nuevo dinero:15000€
  • Años en alcanzar 300.000€: 8,5 años

Invertir 3000€ más al año supone tan solo reducir el objetivo 1 año.


Conclusiones:

Actualmente estoy o intento estar en el caso 3. Es interesante pensar que reduciendo el ahorro para bolsa en un 25% tan solo se retrasa el tiempo para conseguir el objetivo 1,5 años. Si la cantidad final fuese mayor, el efecto del tiempo sería más notorio. Sin embargo si me apretase mucho el cinturón y ahorrase 15000€ al año en ese caso apenas reduciría 1 año el objetivo.

Tener presente esto hace plantearse a uno si realmente merece la pena ahorrar tanto año tras año puesto que con 3000€ más al año de gasto se vive bastante mejor.

La conclusión que saco es que no hay que obsesionarse con el ahorro, intentar ahorrar todo lo que se pueda si, pero sin perder calidad de vida. Si un año se ahorra 1000€ menos por un viaje no pasa absolutamente nada porque no va a tener efecto en el largo plazo.

El camino es largo y hay que disfrutarlo.


Caso extra
  • Capital inicial:60.000€
  • Rentabilidad anual: 8%
  • Nuevo dinero:0€
  • Años en alcanzar 1.000.000€: 37 años (Tendría 65)

{ 14 comentarios... leelos debajo o comenta }

  1. Hablas de tiempo, pero es igual de importante o mas el interes obtenido, y ese 8% no me parece tan facil, si lo sustituyes por un nada despreciable 5% la cosa cambia. Que opinas? Quiza haya que hacer unacomparacion

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    1. Hola Anónimo,
      Matematicamente hablando el tiempo es mucho más importante que la rentabilidad puesto que la rentabilidad esta solo multiplicando mientras que el tiempo esta elevando.
      Lo que pasa es que el tiempo apenas podemos cambiarlo y la rentabilidad si.
      Como dije es un ejercicio teórico, yo creo que un 8% de rentabilidad es posible pero no simple. Muchos fondos value aspiran como mínimo al 10%... otra cosa es conseguirlo como bien dices!

      Quizás deba hacer otro post analizando el efecto de la rentabilidad ;)

      Un abrazo

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    2. Muy buenas,

      El 8% es bastante difícil de conseguir, si contamos inflacción e impuestos. Yo creo que lo factible es un 5-6 contando esos dos supuestos.

      Porque de nada vale sacar un 10% de rentabilidad si te dejas un 1,5% en impuestos y un 3% en inflacción, que realmente es lo que habría que contar.

      Cuando realizo mis cálculos siempre los hago en función de esas variables, por lo tanto para mí tu 10% que lo veo factible, viene siendo un 5,5% de rentabilidad real, y con eso puedo pensar en la cantidad de dinero que necesitaría para ser realmente libre.

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    3. Hola Carlos,

      En ningñun momento la idea del articulo es mostrar que se puede conseguir un 8 % o que con 300.000€ se es IF. Para evitar pago de impuestos puedes usar fondos de inversión que consigan esas rentabilidades.

      La inflación afecta mucho pero también depende del pais en el que vivas y es algo que no podemos controlar.

      En el artículo solo quería mostrar que lo realmente importante en la formula de interés compuesto son los años.

      Un abrazo

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  2. Gran post y te doy la razón, siempre viene bien refrescar estas cosas tan sencillas que a veces olvidamos cuando nos enfrascamos en esta aventura
    Felicidades

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  3. La magia en los que no somos tan jóvenes, esta en que para cuando te das cuenta de la importancia del factor tiempo, ya te has liado la manta a la cabeza e inviertes para mejorar tu futuro de todas formas.

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    1. Hola Antonio,

      Pues tienes razón... En mi caso empece con 23... tampoco tenía mucha capacidad de ahorro por entonces la diferencia esta creo yo en empezar con 25 o con 35 o con 45 ahí si se ve diferencia.

      Un abrazo

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  4. Todo tiene su punto de vista igual que hay fondos que han dado casi un 20% analizado en 10 años, biotecnología o similar.

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  5. Vanguard U.S. Opportunities Fund Investor USD Accumulation, un 18% anualizado en 10 años

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  6. Ya lo he averiguado ese fondo está cerrado. No es de extrañaar todo lo bueno esta cerrado al currito de a pie. Durante 10 años un 18% eso no es suerte es buena gestión.

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    1. Hola Francisco.
      Lo mismo pasa con el fondo de Groupama Avenir Euro. El problema que existe es averiguar que fondo lo hará bien durante la próxima década. Por qué quizás no sea el de biotecnologia.

      Un abrazo

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  7. Cuanta razón! Pero por desgracia saberlo no lo hace más sencillo, y más cuando acabas de empezar y te puede un poco el ansia.
    Nosotros tenemos unos escenarios de como aumenta nuestra inversión con el tiempo y a partir de los 10 años (que la proyección de valor de la cartera es una suma considerable, creo que rondaba los 300-400k) es increíble como se nota el efecto del interés compuesto.

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    1. El tiempo que tenemos es limitdo por eso hay que empezar cuanto antes independientemente de tu edad.
      Lo bueno y lo poco que se habla es que invertir te hace una persona más responsable con el dinero y no gastas dinero en tonterias.

      El problema es crear ese "gran" patrimonio inicial luego ya... es dejarlo correr.

      Un abrazo

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