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Creado por : El joven Inversor lunes, 15 de febrero de 2016



Iba a hacer una entrada acerca del por qué mi anonimato tanto en las redes como en lo relacionado con bolsa en mi vida privada tras leer ESTA entrada de Mucho Invertir en su blog. Cuando la tenía casi acabada pensé que realmente cada uno tiene sus razones y tampoco hay que dar más explicaciones, puesto que todos somos libres de hacer lo que hacemos.

He pensado que podría ser útil revisar el plan a muy largo plazo marcar unos objetivos algo ambiguos a muy largo plazo con las cosas que tengo en mente pero no escritas, de esta manera me aclaro y comparto algo con vosotros que os pueda ser más interesante.

Empecemos por la famosa independencia financiera que para mí tiene 3 fases:

Supervivencia financiera: De mis ingresos pasivos puedo "sobrevivir" y no morirme de hambre. Bajaré mi nivel de vida pero no necesito trabajar más si no puedo o quiero eso sí estaré privado de muchos hobbies. para mí este nivel son 700€ mensuales, 8.400€ netos al año que como los primeros 12.000€ estarían exentos de tributar me permitirían pagar un alquiler barato en algún pueblo mi comida y poco más. Para ello y con una rentabilidad media de 5% necesitaría tener invertido unos 170.000€.

Independencia financiera: Tener un salario mensual neto de 1500€ mensuales en 12 pagas. Con eso considero que podría tener una vida holgada con algunos hobbies y viajes y mi calidad de vida no empeoraría al dejar de trabajar. Supone cobrar en dividendos 18000€ netos al año, unos 20000€ brutos (los primeros 12.000€ no cotizan). Esto significa una cartera de 400.000€. me paltnearái dejar de trabajar si odiase mi trabajo.

Libertad financiera: Tener dinero para hacer lo que me de la gana y que me sobre para seguir reinvirtiendo o en épocas malas no pasar apuros 2500€ mensuales es decir siguiendo la misma lógica en los cálculos de antes 30.000€ netos o 35000€ brutos aproximadamente, que se traduce en una cartera de 700.000€. En este momento no haría nada que no me apasionase.

Esto es una gran simplificación no merece la pena hacer cálculos exactos porque en ese tiempo puede pasar muchas cosas. Destacar la diferencia entre el dinero necesario para la supervivencia y para la libertad financiera. La supervivencia espero alcanzarla, la libertad financiera no se si será posible, eso solo el tiempo lo dirá.

Futuras compras en USA

Lo siguiente, ¿cuantas empresas tener en cartera? Soy contrario a tener 50 como muchos inversores de USA. Tendré las justas para estar diversificado y que no sean más de 20. Quizás 15 estaría genial.
En las acciones de USA no reinventaré la rueda, ahora que tengo mi cuenta en DeGiro abierta estoy siguiendo 5:
Coca-Cola, AT&T, Johnson&Johnson, 3M, Procter&Gamble.

Esas 5 son las que más me llaman la atención ahora mismo, sectores que no tengo y empresas muy potentes.

Plazos para objetivos:
Quizas deberíamos ir viendo cumplir los objetivos poco a poco por poner fechas:
Dividendos año          Fecha
2500                           2019
5000                           2024
7500                          2027
10000                        2030
15000                        2033
20000                        2035

Obtenidos los 20000€ (deflactados) estaría conseguido el objetivo de independencia financiera en 20 años y la supervivencia financiera en 12 o 13.

{ 29 comentarios... leelos debajo o comenta }

  1. Hola el Joven Inversor,

    Yo tengo planeado alcanzar la IF el 1 de septiembre de 2035 así que ya quedaremos para tomar unas cañas ese septiembre porque vamos a tener muuucho tiempo libre :)

    En cuanto a USA yo además sigo Heinz-Kraft y General Mills.

    Mucha suerte con tu plan !

    Un saludo

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    1. ¿el 1 de septiembre de 2035? , ¿a qué hora? Porque según mis cálculos yo también la alcanzaré sobre las 11 y 23 con 17 segundos de ese día, je,je,je.

      Bufff ya en serio ,a mi no me llega ni para esos 170000 que pone el jovenaaasoooo como 1ª cifra...Me estoy deprimiendo por momentos...Me voy a tonmar una cervecita , je,je,je.

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    2. Hola Skipper,

      Son unos planes a muy largo plazo que creo que pueden tener un margen de error alto en función de muchas situaciones que se pueden dar en la vida es solo para irme haciendo una idea de que rápido no será.

      Hay muuuchisimas empresas buenas en USA como también General Electric por ejemplo. Solo he puesto "clásicas" le echaré un ojo a las que comentas.

      PP,Paciencia, yo no tengo prisa en que llegue ese momento puesto que significará también que soy más viejo. Piensa que en esa cifra que he puesto no incluyo hipoteca ni casa pagada que tu ya tienes ;)

      Un abrazo a los dos

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    3. PP... exactamente declararé la IF a las 00:00 horas del 1 de septiembre de 2035 (que es un sábado por cierto) :P ... Una vez leí que: "Objetivos imprecisos producen resultados imprecisos" ... así que más preciso imposible jejeje.

      Saludos !

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  2. Buenas, entiendo que no quieres tener hijos, si los tienes todo se complica. Yo soy de los que piensa que salvo ingresos familiares muy por encima de la media ( fijo la media en 22.000 euros brutos anuales), con 1 hijo se complica pero es posible, con 2 empieza a no ser posible y con 3 imposible. Todo esto contando que ambos miembros de la familia trabajen, trabajando uno sólo y con sueldos medios es completamente imposible. Es sólo una opinión
    Skipper, sigo de cerca General Mills, como me gusta ese sector.
    Saludos.

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    1. Hola F.A,

      tienes toda la razón con lo que comentas de los peques... yo acabo de empezar en este mundillo y con hipoteca y bebé... el final no se ve. Y eso que somo ahorradores y trabajamos ambos.
      El inicio puede marcar la diferencia...
      Pero quién nos puede quitar la ilusión de mejorar e ir viendo que el ahorro e inversión sirven de algo... al contrario de lo que piensa la mayoría :)

      Un abrazo!!!

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    2. Hola EFA,

      No se si tendré hijos o no (espero que si) Pero si tengo hijos habrá otra persona más en la familia y no será solo un sueldo sino dos y como comentaba la parte de independencia financiera significa poder dejar el trabajo pero no necesariamente hacerlo =).
      Piensa también que si tienes un hijo pequeño pero estas en casa te ahorras niñera o guarderías.

      Por otro lado siempre me sorprendió lo del ingreso medio de una unidad familiar... me parece muy bajo... entedería esos 22000 como ingreso medio de un adulto de la unidad familiar.

      Gus, lo bueno de invertir es que oye si te quedas en 300€ mensuales pues eso que tienes de más no necesariamente hace falta llegar a la IF. El ahorro e inversión si sirve de algo.

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    3. Buenas,
      Trabajando los dos como dices y un hijo todavía lo veo posible, se me complica mucho con 2 y 3.
      Pero hay que intentarlo.
      Has empezado a una edad muy buena.
      Saludos.

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  3. Yo me planteo varios escenarios, y no sólo la bolsa como fuente de ingresos, pero me parece muy buen planteamiento, y además coherente.
    Depende de tu edad, esas cantidades son factibles, además llega un momento que todos conocemos que la bola crece realmente rápido.
    En cuanto al anónimato, pues...cada uno es libre de hacer lo que quiera, mientras que eso no suponga un menoscabo de los demás. Yo respeto tu decisión, y la de otros inversores.
    Un fuerte abrazo, y estamos en el camino ¡¡Animo!!

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    1. Hola Miguel,
      Es solo un planteamiento, cuando empece a invertir no pensaba ni llegar a la IF solo meter 2000€ al año para complementar jubilación... y mira. Puede que llegue a la primera fase, este encantado con mi trabajo y diga mira a partir de ahora invierto solo los dividendos. A tantos años vista no lo se.

      En cuanto al anonimato, precisamente pensaba en ti como caso contrario al anonimato y creo que es muy valiente lo que haces. No lo hago yo porque creo que me aportaría más problemas que beneficios... pero ole tu!
      Y pasito a pasito

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  4. Yo si el ejército cumple el contrato ,con 45 años me dan 607 e hasta q me jubile.
    Así q si consigo otros 400 al mes en dividendos me conformó.
    Haber q pasa q sólo me quedan 4 años y sólo tengo 20000 en bolsa.

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    1. Hola Jose,
      Cada uno tiene su situación y depende de su trabajo o gana más sueldo o tiene ciertas ventajas sociales. Tu debes aprovechar las ventajas sociales del tuyo y creo que es una genial idea aprovechar esos 607€.
      Los políticos tienen otras pensiones y los funcionarios de la UE otras mucho mejores. Desde luego si consigues complementar esos 607€ con parte de dividendos estarás en 4 años en una situación muy privilegiada.

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  5. Yo si el ejército cumple el contrato ,con 45 años me dan 607 e hasta q me jubile.
    Así q si consigo otros 400 al mes en dividendos me conformó.
    Haber q pasa q sólo me quedan 4 años y sólo tengo 20000 en bolsa.

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  6. Hola EJI,

    creo que lo de los 12.000€ exento son por rentas del trabajo.

    http://www.cazadividendos.com/tributacion-rentas-trabajo-ahorro/

    Saludos.

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    1. Hola Roberto Carlos,
      Tienes toda la razón no se donde lei que era posible meter el dinero de dividendos como renta de trabajo si llegabas a menos de 12000 entre las dos pero creo estar equivocado.
      Hasta 6000 tributan al 19, después hasta 50000 tributan al 21 y más de 50000 al 23. Como puse era algo ambiguo y más una guía que algo exacto. No creo que tener los datos exactos sea útil porque en tema de impuestos los pueden cambiar de un día a otro. Actualmente PSOE y Podemos se plantean igualar rentas del trabajo y ahorro por ejemplo.

      He leído lo que estas intentando hacer para pagar menos impuestos vendiendo participaciones en fondos y dejando de cobrar dividendos y es algo bastante interesante. También hay más opciones como fundar una empresa en otro país donde se tribute menos u otras que irán apareciendo dentro de 20 años.

      Offtopic: Hace 20 años no nos imaginabamos el poder de internet, smartphone potencia en ordenadores... ¡donde estaremos dentro de 20! es imposible planificar exactamente lo que pasara.

      Gracias por el comentario =)

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    2. Hola EJI,

      "Hasta 6000 tributan al 19, después hasta 50000 tributan al 21 y más de 50000 al 23". Esto es lo que te retienen, pero no es lo que acabas pagando si no tienes más ingresos, por trabajo por ejemplo. En el enlace que te puse arriba de la página de CZD hay una gráfica muy gráfica de cual es la tributación real de una persona que solo ingresa dividendos. Si es una pareja con hijos, aún sería mejor en cuestión de cantidad exenta de tributación.

      Saludos.

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    3. Hola Roberto Carlos,
      Tienes razón en que eso es lo que retienen y el enlace que pusiste CZD hizo una tabla muy clara. El problema es que otro tipo de exenciones de tributación como los hijos ya va en cada caso personal y es complejo saber lo que tendré que pagar en el futuro. A veces pienso que es mejor contar todo en bruto y preocuparme por como ahorrare en pagos a hacienda en un futuro.
      Gracias por tus aportaciones

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  7. Hola J.I,

    si uno mira sus ahorros actuales y las cantidades que se necesitan para la verdadera IF... dan vértigo!!!
    Pero bueno confiemos es vivir "una de esas subidas que te cambian la vida" + ahorro constante + suerte y poder tener una buena jubilación :)

    Voy tomando nota de las empresas USA que vais comentando para mirarlas con cariño cuando pueda. A ver cuando puedo dar el salto fuera del Ibex.

    Saludos!

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    1. Hola Gus,
      Depende de como mires todo. ¿Parece mucho dinero? Una persona que adquiría una hipoteca de 200000€ en 2007 a 40 años realmente pagaba casi 400.000€ ahí tienes el dinero. Roma no se construyo en dos días por eso se llama largo plazo. Y ojo, no es dinero que metas tu, ten también en cuenta el dividendo recibido y el dividendo creciente.
      No es tan complicado como parece pero 20/25 años no te los quita nadie.

      Un abrazo

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  8. Hola Joven Inversor,

    Un honor que hagas referencia a uno de mis artículos.
    Yo estoy entre la supervivencia y la independencia financiera ahora mismo, tenía un artículo sobre ello el año pasado, para quien le interese: http://www.muchoinvertir.com/2015/07/por-fin-mi-independencia-financiera-los.html
    Pero estoy mucho más cerca de la supervivencia que de la independencia tal cual la defines, así que considero necesario más margen. Sin embargo a veces pienso que yo no necesito nada más y que lo que más anhelo del mundo es no tener la obligación de levantarme temprano para ir a un lugar al que por más que lo intente y por lo relativamente bueno que sea si lo comparamos con otros, ni me llena, ni me gusta. Me da la sensación de estar vendiendo mi vida. A veces pienso que con la supervivencia financiera nos debería sobrar y en mi caso creo que me sobraría. Yo no empeoraría mi calidad de vida, he aprendido a ser austero y con la supervivencia de la que hablas me basta no sólo a mí, sino a mí y a mi novia juntos. Es más, con ese límite de gasto incluso ganaría en calidad de vida, pues se gasta más trabajando que sin trabajar. En un pueblo como dices estaría más a gusto que un arbusto. Sin embargo creo que hay un mantra generalizado de que el trabajo dignifica, y no puedo estar más en contra. Tengo suficientes hobbies muy sanos, que me llenan, que me instruyen, que son productivos,… que ahora no puedo apenas realizar excepto en momentos contados porque el tiempo dedicado al trabajo (y toda la parafernalia y rituales que lleva consigo) lo impide. Sí, el trabajo no son 8 horas diarias, son 12, desde que nos preparamos para salir de casa hasta que nos ponemos cómodos al volver. De 7h30 a 19h30. Es un robo a mano armada! No hay dinero que pague eso! Algunos dirán que el trabajo te ha hecho conocer gente y amigos. Sí, pero sin trabajo hubieras conocido otra gente y otros amigos. De hecho en una semana de vacaciones a veces he hecho amigos para toda la vida. Sin embargo en el trabajo, aunque hay excepciones, con mucha gente he pasado más tiempo que con mi propia familia y el día que dejo el trabajo no vuelvo a tener noticias. Otros dirán que sin trabajo no hay vacaciones. No hay comentario que me parezca más lamentable que ese. Por esa regla de tres, podríamos flagelarnos 12 horas al día para disfrutar mucho las otras 12. Hay quien dice que se aburriría sin trabajar, que no puede estar más de un par de meses de vacaciones. Bueno, en ese caso sólo puedo decir que tiene un grave problema de hobbies y que su vida deja mucho que desear. Otros dicen que no trabajar significaría estar en el sofá viendo programas de tele5. Otro comentario lamentable. Habrá mucha gente así, pero sinceramente no creo que seamos ninguno de los que leemos estos blogs. Yo al menos tengo muchos planes, y cada cual me llena más y me parece más productivo (en lo personal) que el trabajo. Y eso que no considero que mi trabajo sea malo, todo lo contrario.

    Para no desviarme, en cuanto a las compras en USA, yo lo tengo en mente, pero no tengo prisa ninguna. Creo que el mercado de estados unidos sigue caro. Así mismo, el dólar también está caro. Y a todo esto China puede estar ante una importante crisis de deuda y de burbuja inmobiliaria. Para mi ahora es el momento de invertir en Europa y en euros, pues tenemos muy buenos precios según qué empresas. Caso aparte son empresas que van a su rollo, y me refiero a tecnológicas. Aquí no dudo que el sector es bueno, ha crecido, crece y crecerá, pase o no por baches y sea en la divisa o país que sea. Aquí lo difícil es elegir bien la empresa y que no nos pase como pasó con Blackberry o Terra.

    Un abrazo

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    1. Hola Mucho Invertir,
      no es la primera vez que hago referencia a tus post, en el anterior comentaba tu análisis de BMW.
      Hay otro factor que no hablé y es el coste de vida. Si te vas a thailandia te llega con menos que en España en una ciudad grande.
      Como bien dices para mi ir al trabajo significa uno uso excesivo del coche que es un gasto grande. Por otro lado lo de las horas que le dedicas 100% de acuerdo.

      Amigos en el trabajo... he trabajado con gente distinta, gente encantadora pero luego te dejas de ver tras dejar el trabajo y no vuelves a saber nada... es triste pero es la realidad.

      Para mi el trabajo tiene que ser un complemento a vivir, no la vida en si, por mucho que me guste... también me gusta ver mi serie favorita y no puedo estar 10h diarias viendola.

      Yo he abierto cuenta en Degiro puesto que no cuesta nada tenerla pero a precios actuales tiro por España y Europa sin dudas aunque hay alguna de USA que podría entrar como AT&T. A Blackberry o Terra añade Nokia por ejemplo.

      Un abrazo

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  9. Buenas tardes. Yo con 41 años, dos hijos y tres hipotecas (si, tres) ya empiezo a ver la vida con cierta perspectiva. Sólo contemplo tres escenarios en los que dejar de trabajar: 1 llegar al millón de euros. 2 conseguír 4000 euros netos al mes de las inversiones -dividendos. 3 Jubilación. Sólo cuando cumpla al menos una a de las tres situaciones dejo el trabajo.

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    1. Hola Varianza9,
      Entiendo lo de los 4000€ netos al mes 3 hipotecas y 2 hijos es un gasto grande si te fijas, yo tengo de objetivo 2500 netos para la libertad financiera, que si consideras que tuviese una pareja con otros 2500€ serian 5000.

      Cada uno tiene su situación y tiene que adaptarse.

      Un abrazo y animo

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  10. Hola joven inversor. Como bien dices cada uno tiene que adaptarse a sus necesidades, y yo sólo supongo q con 750 podría subsistir, pero con el embolado de las hipotecas, los niños,el día a día. Cuando sean mayores los queremos mandar fuera a estudiar, que si las prácticas. No sabemos como estará la cosa en 30 años pero a lo mejor hay que ayudarlos a llegar a fin de mes. Mi padre después de 38 años cotizados en España, 6 en Alemania y 2 en Francia cobra 800 euros de paga. Y todos los meses manda dinero a mi hermana que trabaja fuera. Lo de los 4000 está más que ajustado por si me veo en la peor circunstancia

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    1. Hola Varianza,

      Esta claro, si quieres mandar a tus hijos fuera a estudiar por ejemplo USA ya puedes empezar a ahorrar. Lo tengo bien mirado, asi como también te digo que existen diversas becas que quizas tus hijos puedan aprovechar,aunque dentro de 15/20 años lo mismo no existen esas becas o lo mismo hay más.

      Entiendo perfectamente lo que dices, y entiendo que tu padre mande dinero a tu hermana y cada caso es un mundo, ahora bien las situaciones que yo he vivido me han vuelto egoísta en ese aspecto. Lo admito soy egoísta. Yo creo que mis padres me han dado (y me siguen dando) lo que han podido techo comida y ropa (nada de lujos y ropa solo si necesito, puedo estar más de dos años sin comprar ropa).
      ¿Quieres irte de vacaciones a la playa? Te lo pagas tu.
      ¿Quieres irte de Erasmus? Si con la beca no llega te lo pagas tu.
      ¿Estudias en la universidad? Consigue la beca o no te matriculas.
      Ojo no porque no quisieran sino porque no podían.

      Asi pues tuve que priorizar, gastarme 800€ en un viaje de una semana de "viaje de ecuador de carrera" o ahorrarlo para poder irme en el futuro de Erasmus.

      Quizás ver a mis padres ahogados en deudas me hace ver las cosas de otra manera distinta (que no mejor), preferí estudiar una carrera "difícil" para al acabar encontrar trabajo antes que una "fácil" que me gustaría más y leugo iría al paro. Me tiraba navidades veranos semana santa y fines de semana estudiando y trabajando en becas o clases particulares.

      He dado clases particulares a muuuucha gente y he tenido que decirle a algunos padres "no vengo más tu hijo no es que no entienda las cosas es que es un vago, no necesita un profesor necesita una niñera y conmigo estáis tirando el dinero". Estoy pensando ahora mismo... nunca vi a un chico responsable (hablo de edades de 17/18 años) chicas a un par. Lo que mas he visto (será por la zona que vivo) padres que se dejan la piel por sus hijos les dan caprichos que ellos no tuvieron y se privan de cosas "todo por sus hijos" e hijos que pasan de todo mientras les llegue el dinero para ir de fiesta.

      No veo normal que tengas que asegurar tu por decirlo de una manera la independencia financiera de tus hijos... Creeme si tienen interés por ir a estudiar fuera harán lo imposible por conseguir irse (yo lo hice) sino es que no tenían tanto interés.

      Las hipotecas no te puedo decir solo se me ocurre una situación por la que tengas 3. Imagino que podrás amortizar con alquileres llegado el momento si estas en la peor circunstancia o vender.

      Un abrazo

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  11. Jajajajaj. Nos estamos poniendo melodramáticos. Tengo tres hipotecas pq me casé y compré un piso, luego mi mujer aprobó unas oposiciones del grupo A y nos metimos en comprar una casa en plena burbuja inmobiliaria. Cuando explotó ya fuimos incapaces de vender el piso. Y la tercera llegó hace 6 años cuando me ascendieron a 'jefe' o 'jefecillo' y monté una empresita por mi cuenta. Mis padres no me pudieron dar lujos. Ropa,comida y cama sí. A mi mujer lo mismo. Nuestras familias son humildes. Mis padres le pasan un dinerillo a mi hermana para q llegue a fin de mes. Y mis suegros tienen que darle de comer a mis cuñados pq sólo les llega para pagar el alquiler. A nuestros hijos queremos darle las mayores facilidades ahora que podemos. Un abrazo

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  13. Muy bueno e instructivo. Seguramente serás capaz de alcanzar esa libertad financiera que todos deseamos. Pues la idea es pasar por la vida en lugar de que ella pase por nosotros. Gracias por compartir.

    Permíteme colaborar con este otro interesantísimo artículo/vídeo sobre la -Libertad Financiera-

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    1. Hola Judy,

      Gracias por el comentario. No se ha puesto el enlace al articulo que comentas, ¿Puedes ponerlo de nuevo? Gracias

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