Deudas y "los intereses nunca suben"

Esta semana he vuelto a oír las mismas frases de siempre:

• No me va a faltar trabajo para pagar mis deudas, porque tengo que sacar para pagar.
• Alquilar es tirar el dinero
• Los alquileres ahora son muy caros, es mejor comprar.
• Tener una hipoteca y un préstamo personal para el coche es una manera de obligarme a ahorrar.
• He dejado de salir y he empezado a rechazar hacer planes porque estoy en modo ahorro total para pagar el piso.
• Hipoteca a interés variable que los tipos van a seguir mucho tiempo bajos.

Parece desde luego que a mucha gente no le ha servido para nada la crisis, ya sabéis que opino que comprar un piso puede ser una buena opción pero depende de la situación personal de cada uno y no es una decisión que se deba tomar a la ligera... al igual que endeudarse.

Comprar un piso no solo trae los gastos asociados a la hipoteca tales como impuestos, intereses, u otros que conocemos como comunidad, IBI o derramas. Existen otros gastos que se suelen hacer, en especial pienso en los muebles u electrodomésticos. Si te compras un piso de 250.000€ no vas a poner muebles baratos desde luego, osea más gasto más deuda.

Al final todos esos gastos extra te van llevando a la famosa carrera de la rata, trabajar para pagar deudas, privándote de cosas como viajar, salir a cenar con amigos u aficiones que antes hacías y ahora dejas de hacer... por tener unos muebles más bonitos.

También se suelen hacer verdades absolutas, "los intereses continuaran muy bajos" es el nuevo "los pisos nunca suben, y eso tiene un riesgo... que suban, para hacernos una idea una hipoteca que hoy a tipo variable fuese de 700€ (euribor + 0,99 a 30 años 208.000€ hipotecados) si llegara a valores de 5,4 como fueron los máximos de 2008 pasaría a ser de unos 1340€, un 91,4% más.

Vale, optemos por un moderado 2,5% estaríamos en unos 1000€ un 42,85% más. ¿Alguien cree que si el euribor sube al 2,5% le subirán el salario neto un 42,85%? Perderás calidad de vida si o sí.

Pero... los intereses no van a subir tan rápido, ¡¡el euribor esta negativo!! en 10 años 2008 hemos pasado de 5,4% a euribor negativo... ¿por qué no va a pasar lo mismo?  Luego vendrán los desahucios cuando la gente vaya ahogada financieramente hasta el cuello y por cualquier motivo pierda el trabajo.

No seamos ingenuos los intereses dependen de los bancos centrales, que dependen de los políticos. Los políticos no son de fiar. No cojamos deuda a lo loco y más si tenemos opción de interés fijo. Optar por intereses variables pensando "que los intereses nunca suben" es jugar a la ruleta rusa con nuestra economía.

¿Puede ser interesante hipoteca en función del euribor? Si, si planeas hacer amortizaciones lo más rápido posible pero no en hipotecas a largo plazo desde mi punto de vista

Por último...¡Como nos gusta pagar intereses variables y que poco nos gusta la renta variable! Irónico ¿verdad?

Resumen Enero

Primer mes del año, y volvemos a la carga con los resúmenes mensuales para ir haciendo seguimiento de como evolucionan las finanzas, ver si estamos siguiendo el camino correcto o si hay que cambiar algo.

Como todos los meses empiezo por el ahorro, ahorro que este mes ha estado por debajo de lo que me gustaría. He conseguido ahorrar un 37,07%. Este ahorro tan "bajo" es debido a ciertos gastos que se han acumulado este mes, una autentica cuesta de enero. Por un lado el mayor gasto ha sido tener que llevar el coche al taller para realizar un cambio de todo el sistema de distribución y de la bomba de agua, revisión típica que se hace o cuando el coche en mi caso alcanza 160.000 km o cumple 10 años. Era algo con lo que contaba.
Por otro lado también he pagado 4 meses de gimnasio y he aprovechado las rebajas para comprar nueva ropa, sin estos gastos el ahorro hubiese estado en un digno 67%.

Respecto a bolsa, lo que parecía que podía haber sido un gran mes en revalorización se ha dado la vuelta. Como sabéis gran parte de mi cartera esta invertida en el sector eléctrico español, la mala semana que ha tenido el sector en bolsa ha pesado mucho en el resultado mensual de mi cartera. Tampoco los fondos se han comportado bien, el único con rentabilidad positiva ha sido True Value, el cual voy aumentando posición poco a poco todos los meses pero sigue siendo el de menos peso. Sin duda las caídas de Teekay y Arytza han provocado malos resultados en Cobas. Mi cartera ha caído un -1.97%

Por otro lado, a mediados de Diciembre empece una pequeña cartera Value con el broker de Degiro.

A día de hoy las rentabilidades de las 5 acciones desde el inicio son:

CdProjekt: +22.18%
Greene King: 0.08%
Protecr Forskiring: +5.58%
Técnicas Reunidas: +9.94%
Teekay: -11.58%

La cartera Value este mes ha tenido un resultado positivo de +3,86%
Por un lado destacar positivamente el buen hacer de CdProjekt con sus altibajos pero en tendencia alcista. La triste noticia la ha dado Teekay que paso de dar un +17% a un -10% afectando claramente a la cartera Value.

De momento no planteo cambios en ninguna de las acciones, creo que todas tienen recorrido al alza.

Por otro lado seguiré con mis compras periódicas de True Value e intentando conseguir ahorrar liquidez.

Espero que vuestro mes haya sido productivo.

Calma en momentos de crisis

Llevamos desde la semana pasada momentos de "crisis". Es increíble ver la reacción de la gente en los foros ante algunas bajadas, cuando la bolsa sube exageramos el optimismo, cuando la bolsa baja exageramos el pesimismo... lo llevo viendo desde hace 5 años.

La semana pasada tuvimos bajadas fuertes de Arytza y Teekay (acción que tengo en cartera) ambas pertenecientes al fondo de Paramés. Comentarios de si "se han quedado pillados" han vendido etc etc. Estos comentarios no son nuevos también paso con Ezentis, acción que pego un bajón y ya se esta recuperando de la crisis momentánea.

Cuando las acciones bajan tan de golpe sin poder hacer nada hay que analizar el motivo por el cuál bajan y no dejar que el pánico actué por nosotros. Por ejemplo hoy ha habido caidas generalizados en el sector eléctrico español, en especial Enagás ha bajado más de un 3% ¿Por qué? Por una noticia en la que se comenta que el senado esta pensando en aprobar una ley para reducir los beneficios de las eléctricas reduciendo las tarifas de gas. Es decir Enagás pasará a cobrar menos, sus ingresos y BPA se reduciran ¿Cuánto? Estamos hablando de 200 millones de € a repartir entre todas las empresas que operen con gas pero pensemos que todo va a Enagás y Gas Natural. Vamos a suponer el peor caso, que los 200 millones vayan a Enagás y también otros 200 millones a Gas Natural algo que logicamente no pasará pero es el peor escenario para cada compañía.

En el caso de Gas Natural sería insignificante puesto que supone entorno al 0.8% de sus ingresos totales. Preocupación 0.
En el caso de Enagás si duele más, estaríamos hablando de una reducción de ingresos de entorno al 17%. Además es una empresa endeudada por tanto puede ser peligroso... como digo es el peor de los casos, seguramente lo normal es que bajase sus ingresos entorno al 10%... pero sorpresa esto no va a pasar durante 2018, como muy pronto se aplicará en 2019, deberá ser aprobado y es adelantar un año lo que pasaría en 2020.

Sigo pensando que las empresas que dependen de políticos españoles tienen riesgo, es por ello que no descarto seguir deshaciendo posiciones en empresas españolas, pero cuando se acerquen a un precio justo.

Seamos pacientes que ni hace 2 semanas todo era alegría y ahora todo es un infierno.

¿Me compro un buen coche financiado?

He sacado esta imagen de un coche que puedo comprar por 200€, amplio eso sí la letra pequeña.¡Cualquiera tiene 200€ al mes y puede ir en un buen coche! Leamos con cuidado, hay que pagar una entrada de 10.614,24€ podemos pensar que es lo normal, una entrada y cuotas… pero… sigamos leyendo Cuota final: 21.812,47€ ¿Qué significa esto? Que realmente el coche nos cuesta esto:

• Dia 0: Pago 10.614,24€ +200€ de la primera cuota
• Próximos 47 meses: Pago 200€ al mes, es decir 9400€
• Último día de financiación: Pago 21.812,47€

En total pago: 42026.47€ según la letra pequeña esta cantidad debería ser 42063.43€ pero bueno para el caso es lo mismo.

Financiar mi coche me ha costado unos 7500€. Y claro todo esto suponiendo que al final de los 48 meses tuvieses esos casi 22000€ extra que te piden, si no los tienes tranquilo el concesionario valora tu coche curiosamente en la misma cantidad que debes de tal manera que ellos se quedan con un coche con 4 años si no le has hecho muchos kilómetros y tu sin coche y sin dinero. ¡Pero no es solo eso! ¡ BMW te esta diciendo que ese coche que con financiación pagas 42.000€ ahora después de 4 años vale la mitad!Y encima para haber ahorrado ese dinero en 4 años, 48 meses deberíamos haber ahorrado 454.43€ extra todos los meses que hay que sumar a los 200€ que pagábamos. Nos podría haber quedado de esta manera la oferta:

Paga 10614.24€ de entrada y 654.43€ al mes durante 4 años para que al pasar los 4 años lo que has comprado valga la mitad de lo que te costo. No es un gran negocio, al menos para el comprador...Por cierto ellos se garantizan comprarte tu coche si esta en buen estado y tiene menos de 60.000km.

¿Por qué nadie mira esto y todos financian coches?