domingo, 6 de noviembre de 2016

¿Compro piso?¿Dejo el B&H?



Primero de todo agradecer a todos los que me han votado en los premios Bitacora, entre por curiosidad sin esperar verme allí puesto que no he hecho ningún tipo de promoción y mi sorpresa fue encontrarme en el puesto 71... no esperaba ni aparecer asi que...¡Muchas gracias!

El tema de hoy, es algo que llevo unas semanas dando vueltas y que, tras la entrada de MI que podéis ver AQUÍ he estado pensando... ¿Me compro un piso y no alquilo? ¿Alquilo y todo acciones? ¿Cual es el mejor camino? ¿Sigo con acciones para tener buena rentabilidad por dividendo?¿Intento hacer Value? ¿Contrato todo en fondos de inversión?¿Me indexo?
Muchas preguntas sin una respuesta simple y corta así que para ordenar todas mis ideas y abrir debate quiero exponer aquí las conclusiones que saco y que me digáis vuestra opinión. Empezamos:

Vivienda. Comprar o Alquilar

Parto de la base que ya dispongo de estabilidad laboral, que parece ser que ahora es un buen momento para comprar vivienda, que la mayoría de mis amigos lo estan haciendo (culo veo culo quiero) Por tanto... ¿es el momento?

Por ir moldeando el problema... digamos que me quiero independizar y puedo hacerlo alquilando o comprando como el 99% de las personas normales, como no puedo comprarme un piso por encima de mis posibilidades he estado buscando y para abaratar costes he llegado a encontrar un piso pequeño de una habitación en una zona interesante por 80.000€ en régimen de cooperativa o 120.000€ de manera normal, con promotora.
Piso de una habitación es discutible, pero parto del a base que si algún día formo una familia entraran dos sueldos en casa, ese piso puedo alquilarlo y junto a la otra persona comprar uno más grande. El piso lo miro en una zona que me gusta me viene bien por mi trabajo actual, y es facilmente alquilable.

Dicho lo cual y sin entrar a valorar riesgos de cooperativa por tema de viabilidad voy a hacer los números pensando en un costo de 100.000€ teniendo en cuenta IVA etc del piso de 80.000€ si sale rentable pruebo con el de 120.000 sino pues paro el análisis.

Para empezar necesitaría de entrada unos 36.000€ y una hipoteca de 64.000€, una hipoteca a 15 años con los intereses actuales saldría a 470€ mensuales (página de ING)  pongamos similar al alquiler. Si añadimos IBI, comunidad y seguro podríamos dejarlo en 600€ al mes. En alquiler en la zona son 500€ aproximadamente, y es una zona fácil de alquilar, de ahí valorar la compra por si hay algún imprevisto poder alquilar la casa sin problema.

Con estos datos voy a calcular cuanto genera el interés compuesto 36000€ iniciales + 1200€ anuales que ahorraría con el alquiler, no meto gasto de muebles reparaciones electrodomésticos, etc. Considero una tasa de retorno de 8% anual y el resultado son 149.400€ (calculadora interés compuesto) He considerado un 8% anual puesto que es la media histórica en bolsa y considera revalorización más dividendos. Si esa media fuese del 3% anual sería 79.000€. Durante esos 15 años el piso podría revalorizarse y dejar de valer 80.000€ a valer más también.

No he tenido en cuenta el resto de gastos como comida luz o agua porque sería el mismo en ambos casos.

Conclusión:

Me he ido a una situación muy favorable en cuanto a la situación del piso, creí que iba a salir a cuenta tener piso suponiendo que durante 15 años el interés esta tan bajo, mi sorpresa es que no. Que hay dudas en función de como se comporte la bolsa y que el coste de oportunidad de tener un piso, implicando estar más cerrado a movilidad laboral en mi situación particular gana el alquiler. Esta claro que la casa se puede revalorizar, o valer menos o quedarse estable al igual que las acciones. Si mi cartera fuese más grande podría interesar para diversificar o si estuviese pensando en tener familia o una pareja estable. Pero de momento ganó el alquiler.

¿Value o B&H? ¿Acciones o fondos o inexados?

Ahora que ya he decidido que de momento alquilar y no comprar habría que ver si estoy siguiendo la estrategia de inversión correcta dadas mis circunstancias.

El B&H como concepto me gusta mucho y psicológicamente es muy gratificante. Pensar que este año cobraré más de dividendo que los gastos que he tenido en viajes motiva, motiva mucho. Ver como el dividendo va creciendo motiva pero tiene un problema, impuestos.

El dinero que me quitan de impuestos frena la famosa bola de nieve, como yo no necesito que me lo den preferiría que se quedase en la empresa y no pagar impuestos, de nuevo por mi situación personal, de ahí que me plantee maneras de evitar pagar ese impuesto.

Como he comentado antes asumiendo una media de 8% anual de rentabilidad las acciones en España con alto pago de dividendo supone un 5% (el otro 3% vendría de la revalorización) De ese 5% el estado se queda el 19% osea realmente se convierte en un 4,05% +3%= 7% aproximadamente.
Un ETF nos quita ese problema, siempre lo hará igual que el propio mercado y sus comisiones bajas compensan el tema de impuestos.

Un fondo como AzValor me cobra un 1,75% anual es decir si imita al mercado supone una rentabilidad de 6,25% ¡Superior al palo de los impuestos!. Se puede deducir que cualquier fondo que cobre más de 1% y lo haga igual que el mercado perdemos dinero, los fondos deben hacerlo bastante mejor que el mercado y solo unos pocos lo hacen. Yo si creo que existe gente que bate al mercado, pero en proporción son muy pocos, por tanto con tener 2 o 3 fondos internacionalizados es más que suficiente. Quizás por mi desconocimiento en USA no he encontrado ningún fondo que lo haga bastante mejor que el mercado, en esos casos un indexarse al indice y listo.

Cuando se vende un fondo (no cuando se traspasa) se cotiza según el beneficio que se obtenga como la compraventa de acciones:

GananciasTipos 2015Tipos 2016
Desde 0 hasta 6.000€20%19%
Desde 6.000€ hasta 50.000€22%21%
Más de 50.000€24%23%

Fijaos, que si en el momento de jubilarse se necesitan entre 6.000€ y 50.000€ como mucho cotizas el 21%, tal y como esta la fiscalidad ahora, no hay gran diferencia entre el cobro de dividendos salvo que no pagas obligado. Para mi eso es una gran ventaja.

Conclusión:

Moveré mi cartera más a fondos europeos, de momento Cobas y AzValor. En un futuro quizas algún tercero. No me merece la pena en comprar por mi cuenta acciones extranjeras por temas fiscales y sinceramente ahora mismo dudo si merece la pena incluso las acciones Españolas. Dejaría una cartera Española que representará el 15%/20% gestionada por mi y entre 7 u 8 empresas. Actualmente no necesito el dividendo.

Unas pequeñas notas según Paramés:

Lo mejor son las acciones, el compro su piso cuando tenái 35 años. Comentá que primero sube la bolsa, luego los pisos, puedes aprovecharte para buscar el mejor momento de comprar piso, que será cuando la bolsa suba vender acciones y comprar el piso antes de que los pisos suban.

Según comenta Paramés en uno de sus capitulos del libro en mi caso personal voy bien:

Invertí en mi formación con mi carrera y máster. Puedo mejorar el tema de idiomas pero eso es algo que con internet requiere tiempo no dinero.
Estoy creándome un patrimonio interesante con acciones, no tengo problema en ahorrar e invertir.

En resumen:

Actualmente no me sale rentable comprar piso, en un futuro podría ser.
Iré moviendo mi cartera de acciones a fondos internacionalizados donde España pese poco en mi cartera.
Ponerme como objetivo cobrar dividendo es un error por los impuestos, es mejor ponerme como objetivo el patrimonio que puedo alcanzar.

¿Qué opináis?


El Joven Inversor

Autor & Editor

Invierto en bolsa desde 2013. Te muestro mi camino para alcanzar la libertad financiera. Si tienes alguna duda o alguna sugerencia deja tu comentario.

26 comentarios:

  1. Pues completamente de acuerdo, yo también voy a ir moviéndolo todo a fondos indexados y algún Value,con dinero del ahorro y de las acciones que vaya vendiendo en plusvalías

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    1. Hola Anónimo,
      Gracias por dejar tu opinión, yo tengo un par de acciones en mi cartera que seguro venderé en un futuro, las otras debería ir viéndolo.

      Un abrazo

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  2. Esta claro que la desaparición de la deducción por vivienda resta interés a la Cª. Antes, si hacías cuenta vivienda+ hipoteca 30 años supone un ahorro fiscal importante:
    3años+entregas a cuenta compre sobre plano, plano😀+30años de hipoteca= 35años*9040*15%= 47460€
    Es un dinero.

    Pero claro, luego está el tema de la movilidad, realquilar el que compras..
    Ten en cuenta que si, esos 36000€ +1200€an en 15 años te producirán a un x% una rentabilidad pero también tendrías un piso ya pagado.
    A mi eso me produce tranquilidad, es otra inversión más, diversificar.

    De hecho al menos en mi ciudad los pisos que llamó "bien comprados" no han bajado tanto de precio.
    Así a vuelapluma tendré como un 30% de la hipoteca pagada..-10años devolución fiscal 1350€x10=13500€ y ahora se vendería, por lo que veo por la zona, pongamos 25000€ a más del que me queda de hipoteca...
    Bueno, no es mala operación.

    Pero sobre todo, estate cómodo con lo que haces. Si por pagar un piso limitas tu trabajo, vives peor o no como te gustaría no merece la pena.

    Estas haciendo un gran trabajo solo por estar pensando en ello.
    Yo empezaría a pensar en esto con 27años y compre con 30y pico..
    Opte por esto. Pero no empecé a invertir hasta hace 3o4añis cuando tuve un capital ahorrado.

    Perseverar.

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    1. Hola Wikthor,
      La deducción era un plus interesante quien sabe si en el futuro volverá a estar.

      Ten en cuenta que los números no son muy exactos por qué de aquí a 15 años a saber que pasa. Esta claro dentro de 15 años tienes el piso pagado más lo que se haya revalorizado y siempre podría alquilarlo, quien sabe si en un futuro a más precio del que comento y diversificas. Ahora bien no tengo aún tanto dinero como para querer diversificar... ¿en 2 o 3 años? Quizás por tanto tendré que plantearme subir el efectivo por si un día quiero dar una entrada a un piso.

      En cuanto a tocar fondo... es dificil encontrar pisos en Madrid de unos 50 m2 en barrios decentes por menos de 500€ al mes... parece un limite psicológico, por eso me planteaba la inversión en la compra de un piso, pero como para comprar siempre hay tiempo no descarto en engordar la cartera y en por ejemplo 2020 comprar.

      Muchas gracias por los ánimos es muy bueno escuchar lo que hicieron los "mayores" y aprender =)

      Un abrazo

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  3. ya simplemente el pensar, no, compro un piso pequeño,porque si tengo pareja este lo alquilo y con mi pareja vamos a otro mas grande.,Vale, y si tu pareja esta igual que tu?? yo creo que es un error pensar como nuestros padres pudieron hacer, comprar un piso, para venderlo con ganancias e irte a otro mejor.
    Hoy en dia el piso que te compres que sea en una zona que te guste y tenga las necesidades que vayas a cubrir en lo que pidas mínimo de hipoteca en años..Porque no vas a poder venderlo con ganancias y meterte en otro aun mejor.

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    1. Yo lo hice asi.
      Sabia que querria familia e hijos, me patee la ciudad, promociones (de aquella en 2005 imaginaros...una ciudad de 300.000habs pus 40 o 50! habria empezadas o a empezar) y busque algo que me gustara.
      Y no me arrepiento, por que se veian autenticas barbaridades, pisos a coche/bus o media hora centro que pedian lo mismo que el compre que podia ir andando en 5min.

      Es como todo, ver mucho y ser feliz con tus decisiones...
      Y como diria Groucho... Si no te gustan..toma otras!

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    2. Hola Carlos,
      Y te planteo... ¿y si nunca tienes pareja? Me explico el comprar el piso pequeño es por tener controlada la deuda, no me puedo permitir uno de 200.000€ aunque el banco me dejase el dinero me parece una locura, compro lo que creo que puedo.
      Como comentaba el que sea alquilable es importante porque no todo es vender, el piso podría alquilarlo. El piso que había mirado estaba en una zona que me gustaba para vivir solo o con pareja con hijos ahbría que mirar otro lado por tema de espacio.

      Yo al contrario de Wikthor ahora mismo te diría que no quiero familia ni hijos quizas en 2 años cambie de opinión.

      Creeme si pudiese me compraría un piso de 4 habitaciones pero... no puedo permitirme una hipoteca a 40 años, aún no gano tanto :(

      Un abrazo :)

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  4. Hola Joven Inversor,

    Son muchos los temas que has abordado en el post. Voy a tratar de dar mi opinión sobre los que me parecen más relevantes:

    - Comprar o alquilar. Creo que has decidido bien en alquilar pero no estoy seguro del análisis económico (son muchos los factores a tener en cuenta). En tu caso, que eres joven, me decantaría por alquilar ya que te da mucha más flexibilidad y aunque ahora pienses que estás bien en tu trabajo pueden pasar miles de cosas (buenas y malas) que en caso de tener una hipoteca te limitarían. No te puedes hacer una idea del placer que da mandar a tu jefe a paseo simplemente pq no necesitas el dinero que te ofrece para pagar la hipoteca. En cualquier caso, viendo tus tasas de ahorro (he cotilleado la pestaña metas) te diría que intentaras retrasar lo máximo posible tu emancipación (el dinero que inviertas ahora es el más importante ya que el interés compuesto le va a afectar más tiempo).
    - Acciones o fondos indexados/value. De nuevo creo que aciertas metiendo en los fondos value. Después de más de una década comprando acciones (con grandes aciertos y grandes errores) de lo que más me arrepiento es de no haber invertido en Bestinver, todos creemos que llevamos las mejores acciones quizás pq creemos que sabemos leer los estados financieros o pq hemos leido un gran post en un blog... la verdad es que, como apuntas, son pocos los que son capaces de hacer el trabajo de seleccionar acciones correctamente y los Paramés y compañía son de esos pocos. En mi caso voy a ir liquidando acciones y moviendo todo a fondos indixados y value.
    - Formación. No te quepa la menor duda que es la mejor inversión que podrás hacer siempre que la sepas aprovechar.

    Un saludo,

    Homo Investor

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    1. Hola Homo Investor,
      Como dijo Jack el destripador vamos por partes :P

      Comprar o alquilar: Tienes razón en todo lo que dices, el análisis economico no es preciso porque son muchos años, pero si saco una conclusión no tengo muy claro que una inversión fuese claramente mejor que otra. Por otro lado el tiempo juega a mi favor, no tengo prisa y los bancos si la deberían tener por vender no es como hace años que si no comprabas tu compraba otro.
      Tienes razón en lo de no deber dinero... es un lujo, además de la movilidad y valentía para tomar decisiones que te proporciona.

      -Acciones o fondos: Creo que toda la cartera internacional la haré por fondos... no tiene sentido meterse en Coca-Colas etc al menos tal y como está la cosa ahora. Eso si ver que fondos ya da trabajo en si.

      -Formación: Hoy en dia es imprescindible simplemente para trabajar... sino ni trabajo encuentras.

      Un abrazo

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  5. La estrategia teniendo el tiempo a tu favor da igual, con tu edad puedes hasta equivocarte (que no creo) y no pasaría nada tal y como piensas.
    El tema es el tiempo que quieras dedicar a tu ahorro. Si lo que quieres es una buena rentabilidad hagas lo que hagas tendras que encontrar buenas empresas que no las reconozca el mercado, comprar a buenos precios o seguir a tus Fondos como mínimo.
    si tu calculadora con un 4 o un 8% dice que a ti ya te va bien y no te quieres complicar la vida fondos y listo.
    Un saludo.

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    1. Hola Antonio,

      Se pueden cometer errores graves a esta edad, y es lo que intento analizar, evitar cometer errores como por ejemplo un amigo, hipoteca a 40 años con contrato temporal... para mi eso es un error.

      Por otro lado para rentabilizar al máximo mis ahorros intento estudiar y mirar y mirar opciones... aunque hay que decirlo la mayor parte de mi inversión la hice en 2015 y 2016 que han sido años duros. Cuando coja un año de esos que la bolsa sube un 20% no se si psicologicamente estaré preparado para ver que gano un 20% en bolsa jaja.

      Un abrazo

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  6. Buenas,efectivamente cada caso es un mundo.Yo actualmente estoy de alquiler y con la eterna duda de comprar/alquiler.
    En mi caso 29 años y funcionario, el tema trabajo creo que es lo mas estable que puede ser, y con pareja (con pensamiento en breve del tema niños).Es evidente que las situaciones hacen elegir una cosa u otra.En mi caso el problema es que la zona donde vivo es muy cara, y me toca pagar por un piso normal 250.000, pero los alquileres también están por las nubes, entonces sale a cuenta la hipoteca.
    Por eso lo mas vital es la situación de cada uno.
    También es verdad que entre que ahora las hipotecas están tiradas, y la posibilidad que en unos años suban de precio los pisos, hacen que tiren por tierra, el hecho de esperar para comprar para poder "ahorrar el 20% del piso.

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  7. ¿Las hipotecas están tiradas ahora? ¿Puedes explicarme tu punto de vista please?
    Personalmente, pienso que hipotecarse ahora es lo peor que alguien puede hacer. Me imagino una de las hipotecas de ahora con un Euribor al 5 como ha ya pasado no hace mucho, y los pobres que firmaron una hipoteca ahora, con los diferenciales que están poniendo los bancos, se pueden echar a temblar.

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    1. Hola Carlos, Javi,
      Dejo mi opinion:
      Las hipotecas estan tiradas si las coges a plazo fijo a un 2 o 2.5% una hipoteca de muchos años

      Si la coges a pocos años (10) quizas te interese variable asumiendo que el euribor puede subir en cualquier momento pero puede ser interesante correr ese riesgo.

      Hipoteca a 40 años variable con 2%+euribor para mi es un error, un amigo mio lo ha hecho.

      Asi que todo "depende"imagino que carlos se refiere a compararlo con el alquiler.

      Por otro lado Carlos no veo que vaya a existir una subida espectacular en el precio de los pisos, puede que me equivoque, algo subiran pero no habrá burbuja a no ser que el gobierno la provoque con medidas políticas

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  8. Tema hipoteca( lo mejor que he conseguido: variable 0,6 + euribor, o tipo fijo a 1,75, para mi parecer es una hipoteca barata.
    Ademas ahora tenemos el problema del cambio del auribor que quieren hacer, pero bueno igualmente con esas condiciones no veo el problema.
    Por cierto, hipoteca a 40 años! y variable al 2%! +euribor, me parece una estafa, cuando a ese precio mínimo las tienes a tipo fijo..

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    1. Hola Carlos,

      En el caso que te comento era eso o no tener hipoteca... y la gente firma cualquier cosa. Tu habrás conseguido variable 0.6+ euribor o fijo a 1,75 que me parece genial porque tu perfil para el banco será riesgo 0. Si eres una persona con trabajo temporal y con mucho riesgo el banco hace sus cuentas y para que le salga rentable los posibles impagos te sube más. El banco es un negocio tiene que ganar siempre.
      Yo ya comenté a mi amigo que no hubiese firmado eso, si el Euribor sube al 4% y se te quedan unos intereses al 6% va a ser duro.

      Un abrazo

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  9. Gracias JI por la mención a mi blog. Veo que al menos te ha servido para pensar.
    Yo en tu caso me compraba un piso de 60 000 con hipoteca y lo alquilaba. Yo podré tener 20 pisos que alquilaré los 20 y viviré yo en otro alquilado. Cada tres años vivo en un país diferente, y últimamente, cada dos semanas,... Y dentro de poco, cuando deje esta vida de trabajador, pues igual me apetece irme a vivir 6 meses a Tailandia, y luego a las playas de Huelva un invierno (que supongo que se alquilan pisos por 50 euros porque están todos vacíos), y luego un añito a Inglaterra si tengo un niño y quiero que aprenda inglés, o a las playas de Túnez para que aprenda árabe... Si es que tener pisos es rentable, pero no puede convertirse en motivo de atadura. Las mejores oportunidades laborales para los ingenieros como tú y yo, que nos permiten jubilarnos tempranito para que nuestros hijos no nos conozcan trabajando, no suelen estar en nuestra ciudad de origen. Es más, si encontramos una en el lugar A, la siguiente será en B, y la siguiente en C, así que cuanto menos equipaje, mejor, antes llegaremos a la meta.
    Saludos

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    1. Hola MI,

      ¿No te da problema alquilar el piso si estas viviendo fuera? me refiero enseñarlo etc, incluso alquilado que se estropee algo y tengas que ir...

      Por otro lado me parece que era Lynch el que decia (no estoy muy seguro) te alquilas un piso de 4 habitaciones y alquilas 3. Lo mismo, le comrpas de 2 hab y alquilas la otra y reduces gastos.

      Estoy de acuerdo contigo en cuanto a movilidad... a mi me gustaría moverme pero no me resulta fácil encontrar trabajo en el extranjero... creo que es más fácil si vives en el pais de destino.

      Un abrazo y gracias por pasarte

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    2. Hola JI,
      No ha sido problema porque lo compré a 200 metros de la casa de mis padres, así que lo pudieron ir a enseñar y demás, aunque tampoco puedo abusar. A las malas contratas una agencia. Ahora como he vuelto a España, aunque sea otra ciudad, podría ir algún fin de semana sin problema.

      Lo del extranjero es cierto que no es siempre fácil aunque uno quiera, y otras veces a quien no quiere, le mandan en su propia empresa. Yo lo pediría abiertamente en mi empresa e insistiría, si es que tienen proyectos por ahí fuera. Al final creo que es lo mejor, al menos suele ser mejor expatriado a un lugar X por el mundo, que trabajar digamos en Alemania como un alemán más.

      Un abrazo

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  10. Si. Todo el mundo tiene una situación diferente. La cosa es planificar, tomar decisiones racionales..

    Me acuerdo de mis padres por los 90 con intereses de DOBLE dígito, fijo...y lo q me costó convencerles para ir pasando a variable...y lo q se resistió de aquella Argentaria 😀 Ahorraron miles de € al final

    Hoy...firmar una hipoteca variable NUNCA... Los q ya llevamos unos años endeudados, con deducción es probable que los últimos años ya paguemos más que el fijo ahora.
    Pero empezar ahora con 30a adelante?
    Firmaría y apostaría q vas a pagar el 90%de hipoteca a más interés que el fijo de ahora.

    Y otra cosa, la falsa seguridad...
    A alguien que firme ahora le aconsejaría mirar cuanto le sube la hipoteca al 1%,2%,3% de euribor (q ya son intereses ultrabajos...me iría más al 5%"normal")

    Sin ir más lejos yo he estado pagando de hipoteca casi un 35% más que ahora.

    Mucho, mucho cuidado con las hipotecas ahora.

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    1. Hola Wikthor,

      Sinceramente yo ahora interés variable en hipotecas a más de 10 años no lo veo. Tienes interés fijo al 2%... te interesa hipotecarte a ese interés y no amortizar porque si inviertes en por ejemplo bolsa fácilmente la rentabilidad es mayor.

      Un abrazo

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    2. Otra opción es tipo variable a 40 años pero un piso barato y teniendo capacidad para pagarlo, o calcular que la tendrás dentro de poquitos años. Y cuando suban los tipos, pues lo pagas, te quitas la hipoteca y santas pascuas.

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    3. Sin duda, es una buena oportunidad para invertir.
      Mucha oferta, menos demanda, tipos bajos...

      Comparar costes, seguros y vinculacion...

      Pero un 2%/3%fijo + seguros o como la mixta naranja 10años al 2% es para buscar y rebuscar.
      Hacer un plan financiero y luego valorar

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    4. Lo de la mixta me parece una estafa, ahora que el euribor esta bajo te hacen fija y como esperan que suba te hacen a los 10 años variable... si fuese al revés si tendría sentido.

      Un abrazo

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    5. Ya la idea es combinarla con amortizaciones o no pedir mucho para un piso bien comprado y adecuado a lo que puedas pagar.
      No lo veo una estafa, lo veo mas como un seguro a 10 años...
      Llegado ahi valoras Euribor, si tienes capacidad para cancelarlo, sin compensa etc etc

      Lo veo mas como un seguro a que la inflacion y tipos se volvieran locos (no sabemos como seran estos 4 años de BigT)

      Si coges variable, mas como me temo mucha gente muyyyyy ajustado a lo que puede pagar, un 1% de subida es una OSti..como una hogaza.

      Os cuento que yo pagaba 1000€ al ppio (2006 creo) ahora 600€, mira lo que puede influir (en parte mi plan era que ante la bajada que se veia venir del Euribor pagar y amort muuucho de mi Hipot, por eso no inverti tanto solo ahorre. Y ese tiro de guardar por subida espectacular de tipos lo tendre ahi suiempre guardado)

      Un placer leerte y debatir aqui Joven

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  11. Hoy en día es bastante fácil conseguir una hipoteca barata. Empresas que cuentan con simuladores de hipotecas, nos facilitan sus paginas para que podamos comparar y ver cuanto quedaríamos pagando al mes por nuestra hipoteca. Así de fácil y sencillo.

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