viernes, 3 de agosto de 2018

Cambios de divisa, retiradas en cajeros y transferencias internacionales gratuitas.




Debido a comentarios en el anterior post he decidido explicar como hacer para poder manejar nuestro dinero sin pagar comisiones. Parece una chorrada pero al cabo del año puedes ahorrarte un pico teniendo la tarjeta y cuenta bancaria correcta.

Por ejemplo, si viajamos a un país que no tenga nuestra moneda local deberemos cambiar nuestro dinero a la moneda local para poder pagar. Puede que en sitios turísticos nos dejen pagar en dolares o euros pero creedme el cambio no será nada favorable para vosotros y acabaréis pagando más.

Por otro lado podemos llevar el dinero en efectivo y cambiar en aeropuertos o casas de cambio. Con esta opción corremos dos riesgos… que nos estafen con comisiones del por ejemplo 10% o que el cambio sea ridículamente malo. En el mejor de los casos yendo a las mejores casas de cambio la comisión está entorno al 2% algo normal puesto que es un negocio y tienen que ganar dinero. Por eso es preferible evitar esta opción o reducirla al mínimo indispensable y de hacerlo darse una vuelta por las casas de cambio para identificar la buena. Puede haber variaciones del 20% de una a otra.

Otra opción es ir a nuestro banco local, avisar con un mes antelación (no estoy exagerando) y en el banco nos dirán que no nos preocupemos que ellos no cobran comisión por ese servicio… pero lo habéis adivinado el cambio que nos ofrecerán será ridículamente malo y es incluso peor que cambiar el dinero en el país al que vayamos en una buena casa de cambio. Además les tenéis que decir cuanto dinero quieres cambiar por adelantado...

En todos estos casos hay que entender 3 conceptos para el cambio de moneda en el que veremos 3 cambios distintos.

El cambio oficial: este no suele aparecer, es el cambio que vemos en Google que tiene una moneda por ejemplo puede ser 1€-1,20$ sería “lo justo”.

Vendo a: En este caso veremos algo así como 1€-1,15$ significa que por cada € nos venderan 1,15$ y los 0,05$ se los queda la otra parte.

Compro a: 1€-1,25$ por cada 1,25$ nos darán 1€.

Cuidado con el concepto compró a se suelen confundir la gente piensa que recibirá 1,25$ por 1 € y acaba recibiendo 1,15€. Se suele aprovechar mucho del desconocimiento y una vez cambiado el dinero no esperes que te lo devuelvan... te dirán que lo cambies de manera normal perdiendo de nuevo dinero.

Tras esta pequeña explicación de los problemas que existen vamos a pasar a las soluciones, o básicamente la solución: Empresas fintech. En los últimos años han aparecido empresas pequeñas que hacen la competencia a la banca tradicional al ser más flexibles. En mi caso uso Revolut (no me dan comisión)también tenéis por ejemplo una empresa española con la misma filosofía BNext o la holandesa Bunq o la Alemana N26.

Os contaré como funciona Revolut que es la que uso yo. Os contaré cómo lo uso y que ventajas tiene. Para empezar, Revolut solo funciona desde su app, nos bajamos la app instalamos rellenamos pocos, creedme son pocos, datos y ya tenemos una cuenta bancaria en UK… igual que en España oye, notese la ironía. Ahora llega el momento de tener tarjeta para ello nos piden recargar al menos 10€ ¿Cómo recargo mi cuenta?

  • Haciendo transferencia bancaria internacional NO RECOMENDABLE por comisiones de intermediarios
  • Introduciendo nuestra tarjeta de banco, el concepto es hago una compra con mi tarjeta a Revolut de 10€ y recargo 10€. Para nuestro banco local es una compra más por tanto nada de comisiones.

Hecho esto, si solo queremos la tarjeta para comprar online o por NFC podemos usar la tarjeta virtual. Yo recomiendo solicitar nuestra tarjeta visa física a la que pagaremos los gastos de envío...5€ manera normal 20€ manera urgente. Ya que con esta tarjeta física podremos retirar dinero de cajeros es recomendable tenerla.

Voy a nombrar las ventajas de Revolut:

Sacar 200€ al mes o equivalente de cualquier cajero del mundo sin comisiones, si me paso me empiezan a cobrar 2%.

Si mi cuenta y mi dinero esta en € cuando pago en otra moneda, me cobran en moneda local. Revolut traduce la cuantía a € a un cambio muuuuy aproximado al real y no me cobra comisión osea todo lo que pague con tarjeta voy a pagarlo a cambio real y 0 comisiones no como con una tarjeta de banco normal que me dan cambio malo y encima por ejemplo ING te cobra un 2% de comisión

Puedo tener cuenta en varias divisas y si me veo inspirado ir cambiando el dinero de cuenta a cuenta como si hiciese forex, aunque no lo recomiendo.

Por último transferencias internacionales gratuitas. Explico: Yo cobro en moneda local y quiero mi dinero en € en España. Si hiciese una transferencia normal acabaría pagando unos 20€ de comisión y tendría un cambio bastante malo. ¿Qué hago? Cargo mi cuenta en moneda local en Revolut… dentro de la propia Revolut lo paso a € con un buen cambio. Realizó transferencia en € a mi cuenta en España. Consigo un cambio justo y 0 comisiones. Yo he probado traspasando 1000€ y todo perfecto 0 comisiones puesto que ING no me cobró nada pro recibir transferencia internacional, puede que otro banco lo cobre.

En resumen ¿Cuando deberías plantearte tener una tarjeta de este tipo?

  • Si mi banco no me deja sacar dinero de cualquier cajero de manera gratuita como ING. No lo he probado en España pero probare si es gratuito sacar dinero o hay alguna comisión del cajero.
  • Si viajo al extranjero y pago con tarjeta y me cobran comisión
  • Si necesito pagar o sacar dinero en otra divisa
  • Si cobró en otra divisa y necesito hacer transferencias internacionales

Usamos las fintech como un puente para ahorrarnos comisiones. ¿Y que ganan estas empresas? En mi caso alguna vez he tenido que pagar el 2% por sacar más de los 200€ pero es que me salía mejor pagar ese 2% que irme a casas de cambio. También por cada compra con ellas se llevan un % que les paga Visa y MasterCard. Tienen ventajas premium a partir de 7€ mes... yo no lo uso pero te deja sacar hasta 400€ de cajeros y lo mejor te da un seguro medico internacional, si viajas puede ser interesante.

Por último decir que apenas uso otra tarjeta bancaria ya salvo para transferir dinero a Revolut. Es como tener una tarjeta prepago que puedo recargar, me ayuda a controlar mis gastos puesto que se guardan las compras en la app y además es fácil activar y desactivar opciones de la tarjeta desde la app como puede ser el NFC de la tarjeta o la banda magnética o las compras por internet. Así que en caso de perdida o robo limito mucho el riesgo del dinero que puedo perder

Espero que sea útil, cualquier duda intentaré responderla desde mi experiencia como usuario.

Aclaro de nuevo, Revolut no me paga nada por hacer esto, solo lo hago como usuario satisfecho y para evitar pagar comisiones y cambios malos de moneda.

El Joven Inversor

Autor & Editor

Invierto en bolsa desde 2013. Te muestro mi camino para alcanzar la libertad financiera. Si tienes alguna duda o alguna sugerencia deja tu comentario.

6 comentarios:

  1. Hola Joven Inversor,
    Me pregunto cromo funcionaría en el caso de viajar a China. Es decir, ¿es una opción viable para transferir dinero desde Europa en euros a China?

    Saludos y ánimos por tus posts no me pierdo ninguno.
    PedroSH

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    1. Hola PedroSH,
      Si tienes cuenta en China en € imagino que Revolut mandará el dinero sin problema allí. Ahora bien el banco local puede cobrarte.

      Respecto al cambio no lo se, puesto que no está en las divisas estándar no obstante iré a China la semana que viene y podre comprobarlo.

      Un abrazo

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    2. Hola PedroSH,

      Te confirmo que funciona en China perfectamente, se puede cambiar el dinero a yuanes lo único asegurarse de que donde vayas a pagar con tarjeta acepten VISA que en China no es tan normal.

      Un saludo

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  2. Hola, yo tambien tengo revolut y es una gozada, sin comision de cambio de divisa, y sin comision de salida en transferencias internacionales.
    Pero tengo un problema, quiero abrir una cuenta en USA, mi hijo va a estudiar alli, y quiero que abra una cuenta en USA y hacerle transferencias alli con mi Revolut. Me falta encontrar ese banco USA que no cobre comisiones por transferencias entrantes internacionales. Conoceis alguno recomendable?
    Muchas gracias
    Antonio

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    1. Hola Antonio,

      La verdad no conozco ninguno pero he visto que en el comentario siguiente has encontrado tu uno. Muchas gracias por compartirlo =)

      Un abrazo

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  3. Aqui en el link veo que no es facil encontrar ese banco sin comisiones por trasferencias internacionales
    https://www.nerdwallet.com/blog/banking/wire-transfers-what-banks-charge/

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